Сборник статей по современному экономическому состоянию России

Некоторые штаты регулируют страховые тарифы. Так, Алабама регулирует большинство тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни и страхованию здоровья, Иллинойс - тарифы на страхование компенсаций рабочим, ответственность предпринимателей и медицинское страхование. В Канзасе регулируются тарифы при страховании от несчастных случаев, болезней и некоторых других видов страхования. В Северной Каролине установлены обязательные стандартные требования для некоторых видов автотранспорта и страхования риска пожара. Формы полиса и их формулировки могут также регулироваться. В некоторых штатах власти сами могут быть вовлечены в процесс обязательного страхования или страхование профессиональной ответственности, например в страхование компенсаций рабочим, медицинское страхование, или страхование на случай стихийных бедствий.

4.4. Другие рынки (Бразилия, Чили, Болгария, Чешская Республика, Венгрия и Польша)

В данном разделе выделяются особенности регулирования, свойственные различным странам, и рассматриваются существенные различия между ними. В табличной форме особенности страховых систем в шести указанных странах приведены в Приложении.

Страховое законодательство. Все шесть стран имеют всесторонние законы в области страхования. Начало регулирования страхования в Бразилии и Чили относится к 30-м годам, хотя в Чили закон был радикально изменен в 1980г. Предыдущая система полного государственного контроля за деятельностью страховщиков была отменена в условиях либерализации финансового сектора Чили. Польша и Венгрия начали экономические реформы раньше, чем другие восточноевропейские страны, и их первое законодательство, касающееся частного рынка страхования, датируется 1984г. и 1986г. соответственно. Все восточноевропейские страны имеют всесторонние законы страхования, принятые в 1992-97 гг. Закон о страховании в Чешской Республике в определенном отношении отстает от законов других стран.

Лицензирование страховщиков. Системы лицензирования применяются всеми странами или непосредственно путем выдачи разрешения регулирующим органом или косвенно, через установление минимального размера капитала и финансовых требований в отношении депозита. В некоторых случаях от страховщиков требуют внести определенный депозит на счет регулирующего органа.

Регулирующий орган. Все страны имеют специальный регулирующий орган в сфере страхования, работающий в соответствии с действующим законодательством и подотчетный в конечном счете соответствующему министру и национальному парламенту. В Бразилии и Чили регулирующим органом является департамент правительства.

Минимальные требования к размеру капитала. В каждом случае существуют требования для страховщиков, устанавливающие минимальный размер капитала. Вообще самые высокие требования к размеру капитала относятся к страховщикам, осуществляющим страхование жизни, но в Болгарии и Чили еще более высокие требования действуют в отношении перестраховщиков. В Чешской Республике установленные законом минимумы могут быть увеличены в специфических случаях по усмотрению регулирующего органа, в Бразилии - по усмотрению региональных правительственных органов для страховщиков, находящихся под их юрисдикцией. В некоторых случаях требования к минимальному размеру капитала сформулированы в иностранной валюте с целью избежать влияния инфляции. Необходимый минимум, установленный Польшей, выражен в ЭКЮ, а в Бразилии и Чили в индексных единицах.

Минимальные требования платежеспособности. Минимальные требования платежеспособности введены во всех странах, кроме Чешской Республики, которая вырабатывает их. Характер требований платежеспособности различен. В Болгарии требуется, чтобы страховщик имел доступные ликвидные активы в зависимости от видов страхования в размере до 600 млн. левов для страховщиков, осуществляющих страхование жизни (на этот показатель очень сильно повлияли инфляционные процессы). Болгарское правительство планирует увеличить минимальные требования к размеру капитала страховщиков в левах в десять раз. В Венгрии страховые компании должны держать 40% технических резервов в наличных деньгах, банковских депозитах или краткосрочных правительственных ценных бумагах. В Чили действуют показатели максимального отношения обязательств к собственному капиталу 15:1 для страховщиков, осуществляющих страхование жизни, и 5:1 для остальных видов страхового бизнеса. В Польше и Бразилии требования к платежеспособности выражены в сложных формулах, связанных с объемом собранных премий. В Польше требуется иметь размер капитала и свободных резервов в размере 18 % от объема собранных премий, и удержания как минимум в 10 % от нетто-премии по перестрахованию. В Бразилии необходимо, чтобы чистые активы превышали 20% от среднего объема собранных нетто-премий за предыдущие три года деятельности.