Шпаргалка по курсу: «деньги, кредит, банки»

– риски стихийных бедствий. Во многом кредитную политику коммерческого банка определяет денежно-кредитная и фискальная политика государства. Расширение и предоставление межбанковских кредитов способствует проведению более либеральной ссудной политики и снижению уровня процентной ставки. Кредитная политика включает в себя такие элементы, как:

– сфера деятельности банка;

– сфера предоставляемых банком услуг;

– обеспечение кредитов;

– анализ кредитоспособности заемщика;

– срок погашения ссуды;

– процентная политика банка.

Направления кредитной политики региональных банков различны, однако принципы кредитной политики банков мало чем отличаются друг от друга.

Целью кредитной политики любого банка является извлечение прибыли в условиях эффективного управления рисками банковской деятельности при соблюдении требований законодательства.

Задачи кредитной политики конкретизируют цель и могут определять улучшение состава банковскихкредитов, необходимость ускорения их оборачиваемости, повышение удельного веса обеспеченных ссуд и т. д.

Выбор направления также вытекает из цели и может определить концентрацию усилий на кредитном обслуживании организаций определенных отраслей хозяйства, или специализироваться на кредитовании физических лиц, межбанковских кредитах, или в большей степени развивать международные кредитные операции и т. д.

Технология и контроль обеспечивают успешное решение поставленных задач и достижение намеченной цели.

Все перечисленные элементы тесно связаны между собой, и нарушение одного из них неизбежно приводит к затруднениям либо к убыткам от кредитной деятельности банка.

49. ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ

Для осуществления кредитной деятельности

коммерческие банки создают в своей структуре кредитные подразделения, непосредственной работой которых и является организация кредитного процесса. Можно выделить следующие этапы процесса кредитования:

– рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;

– изучение кредитоспособности клиента;

– подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита;

– формирование резерва на возможные потери по ссудам;

– контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита (сопровождение кредита);

– работа банка с проблемными ссудами.

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен представить заявление-ходатайство (кредитную заявку) в произвольной форме, в которой указываются: цель кредита с краткой характеристикой предприятия и возможным экономическим эффектом в результате использования кредита, сумма кредита, срок использования, предполагаемое обеспечение, приемлемая для предприятия процентная ставка.

Банк требует, чтобы к кредитной заявке были приложены требуемые документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о кредите и объясняющие причины обращения в банк. Эти документы – необходимая составная часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки.

Заявка на получение кредита поступает к соответствующему кредитному работнику и в течение одного-двух дней должна быть рассмотрена им на предмет принятия ее либо отказа.

После проверки предоставленных документов кредитный инспектор проводит с клиентом собеседование, которое дает возможность заемщику лично обосновать необходимость кредита, а работнику банка – оценить характер и искренность его намерений.

Если же банк по итогам рассмотрения кредитной заявки и предварительного интервью решает продолжить работу с клиентом, то наступает следующий этап – этап определения кредитоспособности заемщика.

После определения кредитоспособности заемщика кредитный инспектор переходит к разработке кредитного договора (структурирование ссуды), в ходе которого банк определяет вид кредита, сумму, срок, способ погашения, обеспечение, цену кредита и прочие условия.

Следующим этапом после подписания кредитного договора является формирование банком резерва на возможные потери по ссуде за счет отчислений, относимых на расходы банка.

Главная цель контроля за соблюдением условий кредитного договора – регулярность внесения процентов и своевременный возврат кредита.

Возврат кредита – это сложная, целенаправленная деятельность банковских учреждений, включающая в себя комплекс организационных, экономических и правовых мер.

Основные причины возникновения трудностей с погашением ссуд могут быть по вине как банка, так и заемщика.

Если намеченный банком комплекс мер проходит успешно, то ссуда достаточно быстро погашается. Если ситуация осложняется, то могут быть следующие варианты:

1) ссуду удается вернуть после продажи залога;

2) погашению ссуды предшествует решение суда о банкротстве и реализации активов заемщика;

3) если банком своевременно не были приняты меры, он несет убытки.