Шпаргалка по предпринимательскому праву

Заключение и расторжение договора банковского счета по требованию клиента обязательно для кредитной организации (п. 2 ст. 846 ГК РФ).

Особое место среди услуг по открытию и ведению банковских счетов занимает договор валютного счета, поскольку к последнему нормы ГК РФ применяются в части, не противоречащей законодательству о валютном регулировании и валютном контроле.

60. БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ СРЕДСТВ

Рынок банковских услуг по привлечению средств представлен следующими банковскими услугами, указанными в Законе о банках:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.

В банковской терминологии услуги по привлечению денежных средств принято называть пассивными операциями. В некотором смысле к пассивным операциям относится и привлечение средств в виде остатков на счетах клиентов, так как в результате заключения договора банковского счета в кредитной организации образуются пассивы в виде неиспользованных остатков на счетах клиентов. Но в отличие от договора банковского счета, описанного выше, основной целью банковских услуг по привлечению денежных средств является не организация расчетов, а формирование срочных пассивов для их последующего размещения в доходные активы. Поэтому на практике пассивы банков в виде клиентских остатков по банковским счетам, как правило, бесплатные, в то время как по пассивам, привлеченным на определенный срок, банки обычно платят проценты.

Услуги по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады охватывают широкую и важнейшую для кредитных организаций группу пассивных операций, результатом которых является получение кредитной организацией денежных средств на условиях срочности, возвратности и платности. Юридически банковские операции по привлечению денежных средств оформляются договорами банковского вклада и рядом договоров, связанных с размещением банком собственных ценных бумаг.

Договор банковского вклада, или депозитный договор, по своему содержанию близок к договору займа и кредитному договору. Но если стороной по кредитному договору должна являться кредитная организация, выступающая в качестве кредитора, то в депозитном договоре кредитная организация является должником. Содержанием договора банковского вклада является обязанность банка принять от вкладчика денежную сумму на условиях, предусмотренных договором, вернуть ее вкладчику по его требованию (для вкладов до востребования) или по истечении срока вклада или наступления обусловленного договором события (для срочных вкладов) и выплатить установленные в договоре проценты.

В банковской практике принято заключать с физическими лицами договор банковского вклада, а с юридическими лицами – депозитный договор, хотя ГК рФ не делает различий между депозитом и договором банковского вклада. Законодательное регулирование договора банковского вклада (депозита) с юридическим и физическим лицом имеет ряд существенных отличий, направленных на предоставление физическим лицам дополнительных гарантий в договорах банковского вклада. В отношении же вкладов юридических лиц договором может быть предусмотрен (и, как правило, предусматривается) запрет их досрочного изъятия. Закон содержит и иные правила, обеспечивающие особую защиту интересов физических лиц – вкладчиков банка. Договор банковского вклада с физическим лицом признается публичным договором (п. 2 ст. 834 ГК РФ).

61. БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ ПО РАЗМЕЩЕНИЮ СРЕДСТВ

Рынок услуг по размещению привлеченных средств в наиболее рентабельные сегменты экономики представлен следующими банковскими услугами, указанными в Законе о банках:

1) размещение денежных средств от своего имени и за свой счет;

2) выдача банковских гарантий;

3) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

4) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

5) лизинговые операции.

Услуги банков по размещению денежных средств от своего имени и за свой счет представляют важнейшую группу банковских операций, называемых активными. При осуществлении активных операций банк выступает от своего лица как собственник денежных средств независимо от того, являются источником денежных средств собственный банковский капитал либо привлеченные средства.