Сохрани свои деньги и заработай в кризис

Из-за девальвации рубля многие заемщики валютных кредитов оказались в тяжелой ситуации. «До октября 2008 я платила по ипотечному кредиту около 23,000 – 25,000 рублей в месяц, в зависимости от курса. Но в декабре платеж составил 28,000 рублей. Если курс поднимется до 35–40 рублей за доллар, мне придется продавать квартиру», – рассказывала мне коллега. Найти необходимые для погашения кредита 90,000 долларов она, естественно, не могла. Таких заемщиков, сделавших ставку на укрепление национальной валюты в 2006–2008 годах, очень много, особенно в Москве и Санкт-Петербурге. «В августе взял автокредит в банке. При оформлении заявки в автосалоне долго не мог выбрать, в какой валюте, и, когда решился на рубли, девушка-консультант по кредитам заметила, что лучше брать в долларах – мол, если что, банк позволяет перевести валютный кредит в рублевый. Как только доллар сильно вырос по отношению к национальной валюте, я позвонил в банк с просьбой рефинансировать кредит. Но мне ответили, что данная программа закрыта. Получается, что в салоне моя машина сейчас подешевела на 100,000 рублей, а за кредит придется заплатить на 250,000 больше», – жалуется один из заемщиков. К сожалению, описанная ситуация не редкость. Постарайтесь найти возможность досрочно погасить такой кредит.

Если ваш банк категоричен, попробуйте рефинансировать кредит – некоторые организации начали активно двигать подобные программы. В декабре прошлого года банк ВТБ24 и Сбербанк предложили своим клиентам конвертировать имеющиеся у них кредиты в долларах США и евро в рубли. Аналогичную программу для ипотечных заемщиков разработал Городской ипотечный банк и ряд иных учреждений. Но прежде чем воспользоваться предложением, надо понять, насколько это будет вам выгодно.

Принимая решение о рефинансировании в рубли ипотечного или иного валютного кредита, необходимо учитывать следующие факторы:

1. Вид и срок кредита.

2. Курс иностранной валюты к рублю в момент получения кредита.

3. Процентную ставку по действующему кредиту.

4. Процентную ставку по новому кредиту, который предоставляется для рефинансирования.

5. Величину ежемесячного платежа (рублевый эквивалент) в процентах от ежемесячного дохода (если равен 5 – 10 %, рефинансирование вряд ли имеет смысл).

Пример...

Потребительский кредит в $10,000 был взят на пять лет под 12 % годовых в июле 2008 года. Ежемесячный платеж составлял $222. Учитывая курс доллара на момент получения займа (23,41 руб. за $1), сумма кредита в рублевом эквиваленте составляла 234,1 тыс. руб., а ежемесячный платеж – 5,197 руб.

Теперь переносим нашего заемщика в декабрь 2008 года: доллар растет, платежи увеличиваются. Он решает рефинансировать кредит в рубли. На момент потенциального перехода ставка по рублевым вкладам составляет 25 % годовых (на 60 месяцев), остаток задолженности – $9,3 тыс. (или 260,4 тыс. руб. по курсу 28 руб. за $1). Таким образом, ежемесячный платеж составит 7,643 руб. Это все равно, как если бы клиент продолжал выплачивать валютный кредит при курсе 34,43 руб. за доллар. Пока американская валюта не достигла этой отметки, рефинансировать старый заем не имеет смысла.

Пример...