Справочник страхования

Деятельность предпринимателя всегда связана с риском. Он часто имеет и реальный ущерб, и упущенную выгоду. ГК РФ предусмотрена страховая защита предпринимательского риска, которому посвящена ст. 933 ГК РФ. Это новый, нетрадиционный вид страхования в нашей стране, который относится к имущественному страхованию. Определение предпринимательского риска дается в п. 3 ст. 929 ГК РФ. Предпринимательский риск – это риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. Этот риск может включать риск перерыва в производственной и коммерческой деятельности, риск неплатежей, задержки в доставке товаров, риск ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца (согласно Закону «О защите прав потребителей»).

Предприниматель – заинтересованное лицо в сохранении своего бизнеса. Застраховать предпринимательский риск согласно закону может только предприниматель, но никакое другое лицо. Поэтому для оформления страховки он должен принести страховщику документ, доказывающий его статус предпринимателя (свидетельство о государственной регистрации в качестве предпринимателя). Застраховать предпринимательский риск имеет право также коммерческая организация либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей (абз. 2 п. 3 ст. 50 ГК РФ). Договоры страхования предпринимательского риска, заключенные лицами, не имеющими документов, подтверждающих их право ведения предпринимательской деятельности, недействительны.

Страхование предпринимательского риска производится на случай изменения условий деятельности предпринимателя по не зависящим от него причинам. Поскольку деятельность предпринимателя определена законом и направлена на систематическое получение прибыли, то страхуют предпринимательский риск на случай изменения условий деятельности систематического характера. Например, по договору страхования предпринимательского риска нельзя застраховать упущенную выгоду из-за случайной единовременной утраты груза. Но когда случаи утраты груза участились и носят систематический характер, это изменения условий деятельности предпринимателя, которые он имеет право застраховать как предпринимательский риск. Сейчас был приведен пример возможности заключения договора страхования предпринимательского риска. Не надо путать договоры страхования предпринимательского риска с договорами страхования грузов, когда страхуют упущенную выгоду из-за случайной единовременной утраты груза.

Изменение условий деятельности должно носить для предпринимателя случайный характер, т. е. он должен находиться в отношении этого изменения в добросовестном неведении. Если случаи утраты груза стали носить систематический характер, это не означает, что в каждом конкретном случае утрата груза обязательно произойдет. Все равно они носят случай характер, так как предприниматель перед отправкой каждого конкретного груза не может заранее определить, случится или не случится утрата груза.

Глава 14. Страхование финансовых рисков

Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), вызванных такими событиями, как:

1) остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

2) потеря работы (для физических лиц);

3) банкротство;

4) непредвиденные расходы;

5) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

6) понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);

7) иные события.

Обычная в нынешнее время ситуация: начинает строиться многоквартирный дом. Вы вкладываете деньги в еще не существующую недвижимость, и ждете, когда наконец-то можно порадоваться новой квартире. Вы заключаете договор с застройщиком, отдаете ему деньги за то, чего пока нет. Вы рискуете большими деньгами? Безусловно, но, что делать, другого выхода у Вас пока нет. Страх потерять свои деньги есть? Несомненно. Всякое может случиться: нечестный застройщик вдруг исчезнет. Не исчезнет, так лишится лицензии на строительство и т. д. Для таких случаев предназначено страхование финансовых рисков . Можно застраховать свой финансовый риск, опять же, заплатив небольшой процент от страховой суммы.

Глава 15. ОСАГО

1. Что страхуют по Закону ОСАГО?