Справочник страхования

2) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, – 160 000 рублей и не более 120 000 рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего. Понятно, что здоровье и жизнь человека оценивается выше, чем имущество. При наступлении каждого конкретного страхового случая страховая компания определяет денежную сумму конкретного ущерба. Она может быть гораздо меньше или больше нанесенного ущерба, но больше страховой суммы (400 000 рублей = 240 000 рублей за здоровье + 160 000 рублей за имущество), установленной законом, страховщик выплачивать не будет.

Имеет ли право владелец ТС уменьшить или увеличить страховую сумму? Так как страховая сумма установлена Законом ОСАГО, владелец ТС не может по своему усмотрению уменьшить страховую сумму по ОСАГО. Увеличить – может, в дополнение к обязательному страхованию, причем на любую сумму по своему желанию. Как это можно сделать? За счет заключения договора добровольного страхования гражданской ответственности автовладельца (п. 5 ст. 4 ФЗ ОСАГО).

11. Как рассчитывают размер страхового взноса по ОСАГО?

Понятие страхового тарифа: страховые тарифы – это ценовые ставки, которые страховщики применяют при определении страховой премии по договору обязательного страхования. Что является страховой премией по Закону ОСАГО? В Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» нет такого привычного для нас понятия, как страховой взнос, однако в п. 1 ст. 8 есть определение понятия «страховая премия».

Что же является страховой премией по договору обязательного страхования? В современном страховом деле страховой взнос, т. е. те деньги, которые уплачивает страхователь за страховку, называют страховой премией. Название «страховая премия» принято в международной страховой терминологии, так принято и в российском страховании. Таким образом, страховая премия – это, по сути, страховой взнос, т. е. денежная сумма, которую владелец ТС уплачивает за полис ОСАГО. В сфере страхования употребляют термин «страховая премия» вместо термина «страховой взнос», а понятие страхового взноса употребляют тогда, когда страховая премия уплачивается в рассрочку. Однако в рассрочку уплатить страховую премию по Закону ОСАГО не разрешено. В рассрочку можно оплачивать другие, добровольные виды страхования по договоренности со страховой компании. В дальнейшем описании этой книги, для того чтобы не запутаться в терминах, оставлено привычное название «страховой взнос» как денежная оплата за полис ОСАГО, так как «страховая премия» у большинства людей ассоциируется с тем, что премию дают ему самому, а не он кому-то ее уплачивает.

Страховая премия (страховой взнос) за полис ОСАГО определяется в соответствии со страховыми тарифами , установленными Правительством Российской Федерации.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов.

Страховая премия (взнос) может быть скорректирована в сторону ее уменьшения или увеличения, если после начала действия договора ОСАГО изменились сведения, сообщенные страхователем (п. 11 Правил ОСАГО).

Страховая премия (взнос) по договору ОСАГО уплачивается наличными деньгами или по безналичному расчету (п. 12 Правил ОСАГО).

Государство регулирует страховые тарифы по ОСАГО (ст. 8 ФЗ ОСАГО). Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страхового взноса по договору ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 2 ст. 8 ФЗ ОСАГО). Срок действия установленных Правительством РФ страховых тарифов не может быть менее 6 месяцев.

В случае, если договор ОСАГО уже заключен, а во время его срока действия Правительство РФ поменяло тарифы, то денежный взнос за договор ОСАГО, оплаченный страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам, не меняется (п. 3 ст. 8 ФЗ ОСАГО).

Может ли страховая компания или владелец ТС по своему усмотрению уменьшить или увеличить тариф по ОСАГО? Страховщики не вправе применять ставки и (или) коэффициенты, отличные от установленных Законом ОСАГО страховых тарифов (п. 6 ст. 9 ФЗ ОСАГО). Понятно, что и владелец ТС не может уменьшать или увеличивать страховые тарифы по своему усмотрению, поскольку государство устанавливает страховые тарифы.

Расчет страховой премии (взноса) страховщик производит согласно Постановлению Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 264 («Страховые тарифы по ОСАГО, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии», смотри таблицы 1–9). Страховая премия (взнос) по договору обязательного страхования рассчитывается как произведение базовых ставок и коэффициентов (п. 1 ст. 9 ФЗ ОСАГО).