Справочник страхования

Следующий пример. Банк предоставил заемщику кредит в сумме 50 000 рублей на приобретение компьютера со сроком возврата на 1 год. Банк – кредитор, заемщик – гражданин или юридическое лицо. Банк поставил перед заемщиком условие: если заемщик не застрахует свою ответственность за невозврат кредита, банк не выдаст кредит. По указанному договору страхования страховым случаем является несвоевременный или неполный возврат кредита. Кого назначит выгодоприобретателем гражданин Смирнов, взявший в банке кредит, при страховании ответственности заемщика за невозврат кредита? Смирнов по закону имеет право на назначение выгодоприобретателя. В данном случае он назначит выгодоприобретателем не жену или детей, а банк, поскольку тот выдает кредит и рискует в случае невозврата кредита. Как мы помним, выгодоприобретателем можно назначить только то лицо, которое имеет основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Банк имеет интерес в сохранении своих финансов на основании кредитного договора, поэтому договор страхования должен быть заключен в пользу банка. Иными словами, выгодоприобретателем надо назначить банк. Это правомерно, так как в случае, если заемщик не возвратит банку деньги по заимствованному кредиту, страховая компания возвратит кредитные деньги банку вместо заемщика. В полисе страхования будет указано, что договор страхования заключен в пользу третьего лица и что выгодоприобретателем по этому договору является банк.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя тоже может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ). Примером страхования имущества в пользу выгодоприобретателя без указания имени или наименования выгодоприобретателя служит обязательная «автогражданка». Так в бытовом разговоре называется Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», сокращенно ОСАГО. Выгодоприобретателем по Закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» является лицо, имущественным интересам которого причинен вред в результате использования транспортного средства. При оформлении полиса ОСАГО страхователь не может назначить выгодоприобретателем конкретное лицо, указав фамилию, имя, отчество, так как заранее не знает, кто окажется потерпевшим при наступлении страхового случая. По этой причине Закон предусмотрел выдачу полиса на предъявителя. Однако ссылка на наличие третьего лица в таком договоре должна быть. Кто окажется потерпевшим, тот и будет являться предъявителем прав на выплату страхового возмещения. При наступлении страхового случая (события, от которого имущество было застраховано) лицо, у которого находится полис, может предъявить его страховой компании для осуществления своих прав по договору и получения страховых выплат. Следует учитывать, что даже при наличии страхового полиса на предъявителя выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес в момент наступления события, оговоренного в договоре страхования. В противном случае в его требованиях также может быть отказано.

К имущественному страхованию относятся и договоры страхования ответственности. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931, п. 3 932 ГК РФ). Иными словами, выгодоприобретателями могут являться только лица, которым может быть нанесен вред. Имущественный интерес у потерпевших лиц имеется вследствие причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Поэтому выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности всегда является потерпевшее лицо независимо от воли сторон договора, и требование о выплате должен предъявлять страховщику потерпевший (п. 1 ст. 430 ГК РФ). Таким образом, конкретный выгодоприобретатель (например, И. И. Иванов) в договорах страхования ответственности появляется только в момент наступления событий, от которых страхователь застраховал свою ответственность. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного лица.