Справочник страхования

В дополнение к обычным обязанностям страхователь по договору имущественного страхования обязан сообщить страховщику обо всех договорах страхования, заключенных в отношении одного и того же имущества у нескольких страховщиков. Дело в том, что одно и то же имущество, например коттедж, может быть застрахован у одного, двух, трех и более страховщиков. Это так называемое сострахование, когда по одному договору объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками. Коттедж имеет действительную стоимость, допустим, 2 млн рублей, и Вы застраховали его одновременно у трех страховщиков. По закону при наступлении страхового случая страховое возмещение не может быть выплачено в размере, превышающим действительную стоимость коттеджа. Все страховщики, у которых будет застрахован коттедж, будут нести солидарную ответственность перед страхователем (выгодоприобретателем): часть денег выплатит один страховщик, другую часть – второй, следующую часть – третий, а в сумме это будет 2 млн рублей. Вот о таких случаях, когда страхователь заключает договор страхования на коттедж у нескольких страховщиков, он обязан сообщать об этом каждому страховщику. Страховщик должен иметь возможность учесть, что при страховании соответствующего интереса уже заключен или заключается договор страхования у других страховщиков.

Следующая обязанность страхователя: при наступлении страхового случая страхователь обязан уведомить об этом страховщика (п. 1 ст. 961 ГК РФ). Такая же обязанность лежит и на выгодоприобретателе. Страхователь обязан известить страховщика только о самом факте наступления страхового случая, не указывая размера ущерба, данные причинителя вреда или иную информацию. Он может известить страховщика любым доступным способом: устно, по телефону (факсу). Сроки и способы такого извещения указаны в договоре страхования. Устное извещение страхователь обязан подтвердить в письменном виде. Извещенный о наступлении страхового случая страховщик может участвовать в мерах по уменьшению ущерба, но может и не участвовать, а дать указание о принятии таких мер страхователем (выгодоприобретателем). После получения от страхователя уведомления о страховом случае страховщик обязан составить страховой акт (составляется специалистом страховой компании) или аварийный сертификат (составляется специалистом аварийно-комиссарской фирмы – аварийным комиссаром). Страховой акт составляется в 2 экземплярах, один из которых передается страхователю. В приложениях к страховому акту (аварийному сертификату) содержатся акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении негодного поврежденного имущества, а также расчеты размеров ущерба и страхового возмещения.

При наступлении страхового случая страхователь обязан предпринять все разумные и возможные в конкретной ситуации меры для уменьшения убытков, строго следуя при этом указаниям страховщика, если они даны (п. 1 ст. 962 ГК РФ). Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе. Многие граждане не придают значения тому, что в договоре страхования написано о том, что при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) обязан сделать все для того, чтобы спасти свое имущество, а не ждать, пока оно полностью разрушится или уничтожится. Это обязанность страхователя (выгодоприобретателя), при неисполнении которой он не получит страховое возмещение. Но в народе бытует ошибочное мнение: пусть горит, пальцем не шевельну, ведь мне выплатят страховку. Если случился пожар, страхователь не должен сидеть сложа руки и смотреть, как догорают остатки дома. Он обязан тушить этот пожар, как может. Или, если квартиру страхователя заливают водой соседи, он не должен думать, что ему волноваться не о чем, ведь его квартира застрахована. Он обязан принять все меры по предотвращению затопления. Эта обязанность четко прописана в договоре страхования, под которым страхователь подписался. Страховщик освобождается от компенсации убытков, возникших вследствие того, что если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (ч. 3 ст. 962 ГК РФ).