Справочник страхования

Особенностью заключения договора личного страхования является необходимость получения страхователем согласия того лица, которое страхователь желает застраховать, т. е. застрахованного лица. Согласие человека о желании стать застрахованным лицом должно быть подтверждено личной подписью гражданина в договоре личного страхования. Например, жена хочет застраховать своего мужа на случай непредвиденной смерти. Она страхует интерес своего близкого человека. Она в данном случае – страхователь, муж – застрахованное лицо, выгодоприобретатель – она же, жена. Однако при оформлении договора личного страхования, если муж не желает быть застрахованным лицом, без его согласия договор не может быть заключен. В противном случае договор будет считаться недействительным. Таким образом, застраховать жизнь мужа тайно, не сообщив ему об этом и не получив его подписи в договоре, нет никакой законной возможности. Или, например, покупателю в магазине дарят страховку от несчастного случая. Просто так выписать страховой полис и подарить данный подарок нельзя. Даритель (дирекция магазина) обязан разъяснить суть подарка, спросить покупателя о его согласии на такой подарок и получить подпись покупателя, так как он будет являться застрахованным лицом.

Договор личного страхования может быть заключен только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя (ст. 934 ГК РФ). Если (в нашем примере) муж не желает назначить выгодоприобретателем жену, он может назначить им сына. Нарушение этого правила тоже влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (ст. 955 ГК РФ).

Страховую выплату в личном страховании называют страховым обеспечением, так как при личном страховании возмещать нечего, но защита интереса состоит в обеспечении застрахованного лица денежными средствами.

Страховое обеспечение в личном страховании при наступлении страхового случая выплачивается как единовременно, так и в форме регулярных платежей – аннуитетов. Слово «аннуитет» произошло от латинского anno – «год», поскольку первоначально такие платежи производились ежегодно, но при развитии личного страхования аннуитетами стали называться любые регулярные страховые выплаты.

Если в договоре личного страхования выгодоприобретатель не назван, то договор считается заключенным в пользу застрахованного лица. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

При личном страховании страховщик принимает на себя не обязательство возместить убытки, как в имущественном страховании, а обязательство выплатить страховую сумму, которая по общим правилам ст. 317 ГК РФ может быть выражена и в иностранной валюте. Если в договоре предусмотрено условие производить выплату в рублях по курсу ЦБ РФ на день выплаты, то именно это обязательство и подлежит исполнению. Выплата при этом будет производиться в рублях по курсу ЦБ РФ на момент выплаты.

3. Случаи, когда отказ от заключения договора личного страхования невозможен

Отказ страховщика в заключении договора личного страхования запрещен законом. Страховщик не имеет права отказать в заключении договора личного страхования, так как договор личного страхования является публичным договором. Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (ст. 426 ГК РФ). Отказ страховщика от заключения договора личного страхования при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается. Причем бремя доказывания отсутствия возможности предоставить потребителю услуги возложено на коммерческую организацию (страховщика).