Страхование: конспект лекций

Страховая выплата выплачивается в валюте РФ (в рублях), в отдельных случаях законодательством могут быть предусмотрены исключения из этого правила. При задержке страховой выплаты страховщик согласно ст. 395 ГК РФ уплачивает страхователю неустойку (если она предусмотрена правилами, договором страхования) или проценты от суммы, не выплаченной своевременно.

2. Страховая выплата по договорам имущественного страхования

Страховая выплата имеет неодинаковое название в договорах личного и имущественного страхования. По договорам имущественного страхования страховая выплата именуется страховым возмещением, так как страховщиком возмещаются понесенные вследствие наступления страхового случая убытки.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования имущества, страхователь (выгодприобретатель) обязан уведомить о наступлении страхового случая страховщика (его представителя) незамедлительно или в срок и способом, указанным в договоре страхования (ст. 961 ГК РФ). Например, позвонить по телефону, или лично посетить страховщика, или уведомить по почте, а затем предъявить страховщику заявление на выплату страхового возмещения в связи со страховым случаем, а также подлинник страхового полиса, документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, его причину и обстоятельства.

Страховщик после того, как получит уведомление от страхователя (выгодоприобретателя) о страховом случае, приступает к составлению страхового акта (составляется специалистом страховой компании) или аварийного сертификата (составляется специалистом аварийно-комиссарской фирмы – аварийным комиссаром). Далее страховщик к страховому акту (аварийному сертификату) в качестве доказательств прикладывает акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении негодного поврежденного имущества, а также расчеты размеров ущерба и страхового возмещения.

После оформления всех необходимых документов страховщик в течение установленного правилами (договором) страхования времени (обычно от 3 до 7 дней) производит выплату страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) наличными деньгами или безналичным путем.

В случае нанесения ущерба страховщик выплачивает сумму реального ущерба в пределах страховой суммы. В случае гибели (уничтожения) застрахованного объекта страховщик выплачивает страховую сумму в полном объеме. В возмещаемую страховщиком сумму могут включаться также иные расходы, например те, которые страхователь (выгодоприобретатель) понес при выполнении указаний страховщика в целях уменьшения убытков во время спасения имущества, даже если соответствующие меры оказались безуспешными (со ст. 962 ГК РФ).

Договором страхования может быть предусмотрена замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

Законом предоставляется право страхователю (выгодоприобретателю) отказаться от частично поврежденного имущества в пользу страховой компании и получить страховое возмещение в размере полной страховой суммы абандон, от фр. abandon – «отказ»). Правила об абандоне закреплены в Кодексе торгового мореплавания РФ, но отсутствуют в общих правилах страхования.

3. Страховая выплата по договорам личного страхования

По договорам личного страхования страховая выплата имеет в силу разных законов разные наименования (синонимы): «страховая сумма», «страховое обеспечение» и «страховая выплата».

Согласно ГК РФ (ч. 1 ст. 934) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя либо другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» называет страховую выплату «страховой суммой». Некоторые специальные законы, регламентирующие обязательное страхование, называют страховую выплату страховым обеспечением.