Страхование: конспект лекций

Обязанности выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель, имеющий право получить по договору страхования предполагаемое страховое возмещение, приобретает не только права, но и обязанности. Страхователь, заключив договор, по какой-либо причине может полностью устраниться от выполнения своих дальнейших обязанностей. В этом случае выгодоприобретатель приобретает обязанности страхователя. Для того чтобы договор страхования вступил в действие, выгодоприобретатель обязан уплатить страховщику страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК РФ), если этого не сделал страхователь. Если страхователь не сообщил страховщику о существенных изменениях обстоятельств, влекущих изменение страхового риска, то это обязан сделать выгодоприобретатель, так как в противном случае договор страхования согласно закону будет расторгнут, кроме того придется возместить все убытки, причиненные его расторжением. Или если при наступлении страхового случая страхователь не уведомил об этом страховщика, сообщить ему об этом обязан выгодоприобретатель (п. 1 ст. 961 ГК РФ). Выгодоприобретатель так же, как и страхователь, при наступлении страхового случая обязан предпринять все разумные и возможные в конкретной ситуации меры для уменьшения убытков, следуя при этом указаниям страховщика, если они даны (п. 1 ст. 962 ГК РФ). Выгодоприобретатель обязан в случае бездействия страхователя документально доказать факт наступления страхового случая. Выгодоприобретатель так же, как и страхователь, обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ).

5. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования

Страховщик, оценивая свои возможности по выплате страхового возмещения, определяет риск принимаемых на себя обязательств до оформления договора страхования. Для этого он проводит осмотр страхуемого имущества или обследование страхуемого лица, после чего принимает (или не принимает) риск на страхование. Например, собственник недвижимости застраховал квартиру на случай ее разрушения в результате непредвиденных пожаров, падения каких-либо предметов. Страховщик при этом оценил риск: пожары в данной местности довольно редкие, пролетающие в воздухе самолеты не падают, поэтому риск разрушения квартиры незначителен. Однако в период действия договора страхования могут измениться обстоятельства, в результате которых риск страховщика увеличится: вдруг собственник застрахованной квартиры решит сделать перепланировку и убрать одну из стен для расширения гостиной комнаты, а эта стена является несущей конструкцией, из-за нарушения которой может разрушиться вся квартира. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования определены ст. 959 ГК РФ. Согласно данной статье в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Перепланировка квартиры является значительным изменением, в результате которого риск страховщика увеличивается, а страхователь обязан уведомить его об этом. Страховщик, уведомленный страхователем (выгодоприобретателем) об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными гл. 29 ГК РФ.

Если страхователь либо выгодоприобретатель не уведомили страховщика об увеличении страхового риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ). Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали. Например, собственник квартиры сначала решил делать перепланировку, а затем раздумал ее осуществлять.

Другими примерами увеличения страхового риска в период действия договора страхования являются изменение владельца имущества в результате отчуждения, сдачи в аренду, на хранение, в залог, изменение местонахождения, переоборудование и т. п.

При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.