Страхование. Шпаргалки

115. Страхование в банковском деле

В зарубежной практике страхование банковских рисков выделено в общий пакет страхового обеспечения банков. Традиционный банковский пакет включает страхование следующих рисков:

1) убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия;

2) ущерба вследствие невыполнения своих обязательств заемщиками;

3) утраты и повреждения ценностей, находящихся в помещениях банка;

4) утраты наличных денег и других ценностей при инкассации и транспортировке;

5) убытков, вызванных утратой, кражей или подделкой ценных бумаг;

6) убытков, понесенных в связи с приемом фальшивой валюты;

7) ущербов, нанесенных имуществу банка стихийными бедствиями, авариями и противоправными действиями третьих лиц.

Предметом страхования убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия, являются риски растрат, мошенничества и хищения сотрудниками банка, предъявления поддельных документов и денежных знаков, в том числе и третьими лицами и т. п.

Страхование инкассируемых и транспортируемых денежных средств достаточно развито в России, при этом деньги рассматриваются как обычный материальный объект, а в качестве страхуемых рисков принимаются кража и утрата в результате случайных обстоятельств. Тарифы по этому виду страхования составляют 0,005–0,01 % страховой суммы.

В российской практике банки при выдаче кредитов обычно требуют от заемщика застраховать залоговое имущество, переданное банку в обеспечение кредита, либо сами выступают его страхователями. Страхование залога предусмотрено ст. 343 ГК РФ на сумму не ниже обеспечиваемого залогом кредита (не выше его действительной стоимости). При страховании жизни заемщика может быть предусмотрено уменьшение страховой суммы по мере погашения кредита.

Дополнительно банки могут застраховать личные или арендованные сейфы клиентов, банкоматы, свою ответственность перед клиентами при совершении кассовых операций. Важным условием привлекательности коммерческих банков может служить страховая гарантия сохранности денежных средств клиента.

116. Страхование рисков внешнеэкономической деятельности

Законом РФ «О государственном регулировании внешнеторговой деятельности» были заложены основы государственной политики в сфере поддержки внешнеторговой деятельности:

1) участие исполнительной власти в мероприятиях по содействию развития внешнеторговой деятельности, включая финансирование системы гарантий и страхование экспортных кредитов;

2) участие государства в системе страхования экспортных кредитов;

3) страхование на добровольной основе от коммерческих рисков во внешнеторговой деятельности по договорам страхования с российскими или иностранными страховщиками.

Однако государство так и не смогло обеспечить страховую поддержку внешнеторговой деятельности в целом, поэтому наиболее привлекательными секторами рынка страхования внешнеторговых операций стали заниматься коммерческие страховые организации. Лидером в сфере коммерческого страхования внешнеторговых операций является ОСАО «Ингосстрах», которая предоставляет услуги по страхованию экспортных кредитов в России в сотрудничестве с ведущими мировыми страховыми компаниями, специализирующимися в области кредитных и политических рисков.

Коммерческие риски, принимаемые страховыми организациями на страхование экспортных кредитов, включают:

1) несостоятельность и банкротство;

2) длительную просрочку либо отказ от платежа;

3) невозврат аванса при непоставке вследствие несостоятельности (банкротства);

4) длительную просрочку возврата аванса при непоставке оплаченных товаров.

Политические риски, принимамые на страхование:

1) действия государственных органов страны покупателя или обстоятельства, влекущие неисполнение обязательств покупателем;

2) военные действия, гражданские волнения, беспорядки;

3) неконвертируемость валюты страны покупателя;

4) неправомерный отзыв гарантии по контракту, невозобновление или отзыв лицензии у покупателя;

5) эмбарго, невозможность или задержки в валютных расчетах, мораторий на платежи;

6) лишение права собственности (конфискация, национализация, экспроприация).

117. Сроки исковой давности в страховании

Исковая давность при страховании имеет некоторые особенности. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет (ст. 966 ГК РФ), т. е. ГК РФ устанавливает сокращенный срок исковой давности.

К требованиям, вытекающим из договора личного страхования, применяется общий срок исковой давности – 3 года. Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ). В отношении сокращенного срока исковой давности распространяется действие ст. 198–207 ГК РФ.

К требованиям, в отношении которых может применяться исковая давность, относятся следующие требования:

• об уплате страхователем страховой премии или ее части, когда такая уплата выступает обязанностью страховщика (ст. 957 ГК РФ);