Страховое право: конспект лекций

К Общей части ученые намеревались отнести гл. 1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В данной главе содержатся основные понятия страхового бизнеса – «страхование», «страховой интерес», «страховой риск», «страховой случай», «страховая выплата» и т. д., гл. 4 в части, касающейся правоспособности страховщиков. Кроме того, сюда же хотели включить и гл. 48 ГК РФ, которая регулирует вопросы заключения и исполнение договоров страхования. В состав Особенной части ученые-правоведы хотели включить законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования(медицинское, пенсионное, автострахование, социальное страхование), специальное финансовое законодательство, в частности гл. 3 Закона «Об организации страхового дела» и изданные на ее основе подзаконные акты органов страхового надзора.

Но эти попытки разделения страхового права на Общую и Особенные части являются несколько преждевременными, так как в настоящее время процесс формирования страхового права как отдельной отрасли права и создание страхового законодательства еще не завершен. Кроме того, в сфере страховой деятельности отсутствует какой-либо кодифицированный (или даже консолидированный) акт. Поэтому на данный момент нет каких-либо оснований для традиционного разделения страхового права на Общую и Особенные части.

27 ноября 1992 г. был принят Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который, как предполагалось, должен был стать отправным пунктом в регулировании всех возникающих страховых правоотношений.

Все же остальные федеральные законы и подзаконные акты, посвященные страховой деятельности, будут приниматься в соответствии с требованиями задуманной иерархии нормативно-правовых актов. Но положение кардинально изменилось после введения в действие второй части ГК РФ, когда появилась гл. 48 «Страхование» и была удалена гл. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Именно ГК РФ был поставлен во главу угла всей пирамиды нормативно-правовых актов, регулирующих общие вопросы заключения и исполнения страховых обязательств. В отношении пенсионного, медицинского, социального страхования также были приняты специальные федеральные законы.

Обращаясь к сравнительному анализу, нужно отметить, что страховое законодательство промышленно развитых стран вызывает большой интерес. А именно, в том плане, что в большинстве западных стран развитие страхового законодательства происходит с помощью принятия нескольких законов, которые призваны регулировать отдельные виды страхования.

Так, например, в Германии действует Закон «О страховом договоре» от 30 мая 1908 г. с последующими изменениями и дополнениями, в Швейцарии – Закон «О договоре страхования» от 2 апреля 1908 г. В странах с англо-саксонской правовой системой, например в Англии и США, основным источником страховых правоотношений являются судебные прецеденты, но некоторые виды страхования все-таки регулируются отдельно изданными законами. Так, в Англии в 1774 г. был принят Закон «О страховании жизни»,[14] в 1906 г. – Закон «О морском страховании».

Развитие страхового законодательства должно происходить по наиболее подходящей для него схеме, а именно: кодифицированный акт – специальный закон. Так, например, основные положения о субъектах предпринимательской деятельности содержатся в ГК РФ, а особые – в Законе «Об организации страхового дела».

Подзаконные нормативные акты также играют важную роль в регулировании правовых отношений страховой деятельности. Но они не должны ни в коем случае противоречить, во-первых, Конституции РФ, а во-вторых, федеральным законам. Но, несмотря на это, очень часто правило нарушается. Хотя, с другой стороны, на данном этапе развития правовой системы существует проблема, когда происходит сдерживание и упорядочение сферы применения ведомственных (равно как и региональных) нормативных актов.

Очень четко видно, как Указы Президента, постановления Правительства уступают ведомственным актам во всем общем массиве нормативно-правовых актов, регулирующих страховые отношения.

Все ведомственные акты можно разделить на правила, положения, письма, приказы, инструкции. Страховое законодательство выделяет следующие виды правил: правила в виде ведомственного акта, примерные правила страхования и стандартные правила страхования соответствующего вида, принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков (ст. 943 ГК РФ).

Прописанные в ст. 943 ГК РФ правила страхования – это особый вид локальных актов страховщика, потому что в случае ссылки в договоре страхования на возможность применения таких правил последние обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право ссылаться при защите своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила в силу указанной статьи для него не обязательны.