Страховое право

Риск является неотъемлемой частью любой человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

Риск, являясь неотъемлемой частью страховой деятельности, характеризуется несколькими основными признаками:

1) это конкретное явление или совокупность явлений, в случае наступления которых производятся выплаты из образованного ранее соответствующего страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;

2) это непосредственная связь с тем объектом, который был застрахован. Поэтому отдельное событие или совокупность событий не могут рассматриваться самостоятельно, они долж-ны соотноситься с тем объектом, который является страховым и где реализуется риск. Каждый риск обладает определенным конкретным объектом проявления. В сознании человека риск связывается с этим объектом. Впоследствии по отношению к данному объекту проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации, который подкрепляется рядом других мероприятий, дает возможность добиться выявления и существенного снижения негативных последствий реализации риска.

Самостраховое событие не может выступать в качестве объекта страхования. Таким объектом является риск, который может наступить, а может и не наступить. Поэтому можно сделать вывод, что риск представляет собой событие, которое может наступить независимо от воли человека. Риск находит свое выражение с помощью наступления тех случайных событий или явлений, по поводу которых и возникает страховое правоотношение.

15. Анализ страхового риска

Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность показывает все те законы, которыми обладают явления и предметы в их объективной реальности. Асубъективная вероятность содержит в себе случайности, которые игнорируют объективный подход к действительности, а также случайности, которые отрицают или не берут во внимание объективные законы природы и общества.

Помимо этого, риск можно представить с помощью логической вероятности, строящейся на изучении законов природы и общества с помощью индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Применение логической вероятности необходимо при создании и применении новых видов страхования, не имеющих информационной базы предварительного наблюдения совокупности.

В том случае, если при введении нового вида страхования была проведена предварительная работа, связанная со сбором, анализом статистических данных, использовались математические законы, в частности закон больших чисел, то полученный результат вполне успешно будет отражать статистическую вероятность.

Оттого, насколько точно будет оцениваться вероятность наступления конкретного события, зависит объективность оценки размера самого риска. Страховая деятельность и размер риска очень тесно связаны между собой.

Приемы, связанные с выравниванием риска, ра-определением риска, разделением риска, составляют неотъемлемый арсенал страховщика, с помощью которого на практике организуется проведение страхования.

Выбор одного из перечисленных приемов зависит от размера риска.

Правильная оценка размера риска имеет большое значение в практической работе страховщика, так как связана с имеющимися ресурсами страхового фонда и возмещением материального ущерба страхователю в денежной форме. Правильность такой оценки и сделанных из нее выводов позволяет создавать страховой фонд, достаточный для выплаты страховых сумм и страхового возмещения как в обычные, так и в особо неблагоприятные годы (связанные с массовыми или чрезвычайными стихийными бедствиями).

Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые и нестраховые (не включенные в договор страхования). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку, обычно рассчитываемую на 100 руб. страховой суммы или в процентах (промилле) к ее абсолютной величине. Страховой риск – это только случайный риск.

16. Виды рисков, их оценка, критерии возможности страхования рисков

Страховым риском признается только то событие, которое обладает признаками вероятности и случайности его наступления. Поэтому риск не постоянная величина, а изменчивая. Это обусловлено постоянными изменениями в экономике, а также многими другими факторами. Страховщик в силу специфики своей работы должен постоянно следить за развитием риска, и поэтому им постоянно ведется соответствующий статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из этих данных о возможном наступлении риска, страховщик производит его оценку. Оценка заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, которые характеризуют определенные параметры риска.