Трать. Народная мудрость, которая гласит: не откладывай никогда на завтра то, что может сделать тебя счастливым сегодня

Когда привыкаешь работать, чтобы хватало на жизнь, восторг от заработка вытесняет восторг настоящей жизни.

Моя бабушка вела себя также. Когда ей было под 80, мне едва исполнилось 30. Я добился первых успехов в качестве трейдера и был в восторге от возможности разделить новообретенное богатство с близкими, среди которых была и бабушка. Так что я подарил ей чек на 10 000 долларов. Теперь я понимаю, насколько дурацким был этот подарок. Знай я тогда все, что знаю сейчас, я придумал бы для нее настоящее приятное впечатление, например, организовал поездку к родственникам в соседний штат. Но в то время мне казалось, что каждый сам лучше других знает, что ему нужно. И я предпочел бы в подарок именно деньги, так что их и подарил бабушке.

Она тогда жила с дочерью (моей мамой), так что я периодически интересовался, на что она потратила деньги. Оказалось, ни на что. Не то чтобы она была бедной и берегла их на оплату счетов, нет, просто у нее уже не осталось сил и желаний. На следующее Рождество бабушка подарила мне свитер. Насколько мне известно, это единственная вещь, на которую она использовала те 10 000 долларов. А ведь свитер стоил, думаю, около 50. Другими словами, эта большая сумма не сделала ее счастливой, за исключением, вероятно, радости, которую принесли ей выбор подарка мне и знание, что внук хочет и может подарить ей такие деньги.

По какой-то причине она просто не могла воспользоваться чеком. Она слишком бережно относилась к тому, что имела. Знаете, как те, кто закрывает каждый диванчик, кресло и софу пластиковым чехлом, чтобы уберечь обивку от износа. К сожалению, эти же чехлы делают мебель непривлекательной и неудобной. Кажется, я сидел на разноцветном мягком диване в доме бабушки всего раз – она тогда сняла пластик из-за чьих-то похорон. Но уже в следующий мой визит чехлы вернулись на свои места, где и оставались весь остаток ее жизни. Мне это всегда казалось бессмысленным: зачем покупать дорогую мебель, если не собираешься ею наслаждаться? Еще один пример, подтверждающий, что бессмысленно откладывать удовольствие до бесконечности.

Разве не логично предположить, что чем старше мы становимся, тем свободнее тратим, стремясь использовать сбережения, пока не поздно? В реальности наблюдается обратная тенденция. Средний американец тратит тем меньше, чем старше он становится. Так, анализ расходов потребителей, проведенный Бюро учета труда, показал, что в 2017 году средние годовые расходы людей в возрасте от 55 до 64 лет составили 65 000 долларов. В следующей по возрасту группе (65–74) показатель падает до 55 000, а для группы от 75 лет и старше становится уже 42 000. И это общее снижение наблюдается, несмотря на рост расходов на медицинские услуги, потому что остальные траты, например, на одежду или развлечения, становятся намного меньше. Компания Дж. П. Моргана по управлению сбережениями (J. P. Morgan Asset Management) провела независимое исследование и проанализировала данные более полумиллиона своих клиентов. Судя по его результатам, среди пенсионеров, владеющих суммой более 1 миллиона долларов в виде активов, снижение расходов в зависимости от возраста еще более резкое.

Многие специалисты по финансовому планированию хорошо знакомы с этой тенденцией. На сайтах формата «Чем заняться на пенсии» советы на slow-go и no-go годы практически отсутствуют. Кажется, только до широкой общественности новость о снижении с возрастом желания тратить деньги не добралась. А если вы не в курсе этого весьма предсказуемого поворота, то, скорее всего, ошибочно предполагаете, что ваши расходы на впечатления будут стабильно расти, с момента выхода на пенсию и до смерти. И поэтому, вероятно, склонны откладывать слишком много и тратить слишком мало.

Излишняя осмотрительность

Есть и другие, более осознанные, причины, по которым мы откладываем больше денег, чем успеем потратить. Некоторые постоянно держат в голове мифические «расходы пожилых людей», в том числе медицинские. Дело даже не в том, что расходы на лечение увеличиваются вместе с возрастом, становясь все больше под конец жизни. Проблема еще и в их непредсказуемости. Вдруг вам понадобится тройное шунтирование или длительное лечение от рака? Или вы проведете годы в доме престарелых?

Теоретически именно для этого нужна страховка – она защищает нас от любых возможных бед. Но иногда даже счастливые обладатели страховых полисов получают крупные счета за медицинское обслуживание. Из-за перерасхода или очень дорогих лекарств, или если страховая по какой-то причине отказывается платить. Поскольку большинство людей стремятся получить лечение и выжить после болезни, сбережения на экстренный случай – вполне естественны и даже оправданны. А из-за того, что точная необходимая сумма неизвестна, люди стараются отложить как можно больше.