Тратить. Инвестировать. Копить. Как взять финансы в свои руки

– Да, примерно так оно и было, – говорит с улыбкой папа, который, очевидно, нашёл своё новое призвание в мариновании тофу. – Оглядываясь назад, наверное, было бы хорошо поговорить об этом с мамой и вместе принимать такие решения. Но, честно говоря, я никогда её о таком не спрашивал.

Мама вздыхает:

– Было действительно глупо с моей стороны избегать таких вещей. В конце концов, мы живём в 2017 году. Я до сих пор помню времена, когда бабушке пришлось спрашивать у дедушки разрешение, чтобы устроиться на работу в маленькой пекарне на нашей улице. И когда ей как женщине нельзя было иметь свой собственный счёт, всё её состояние после свадьбы перешло к дедушке. В те времена было так. Но это было более 40 лет назад. А я живу сейчас и действую почти таким же образом. Я просто исхожу из того, что мы с ним никогда не расстанемся. И даже если это произойдёт, всё равно я как-нибудь справлюсь. Уже сама по себе. Утэ, конечно, тоже так думала…

– Не стоит себя за это винить, мама, – говорю я. – Обычно людей отпугивает вопрос финансов из-за социальных установок и кажущейся сложности темы. Нужно переключить кнопку в своей голове и перестать беспокоиться о прошлых решениях и поступках и, самое главное, не ждать до той поры, пока наступит чрезвычайная ситуация, прежде чем ты начнёшь что-то менять. Потому что в таких чрезвычайных ситуациях, в состоянии горя, страха и отчаяния, человек не может принимать разумные решения. Лучше, когда самая важная вещь – твоё финансовое благополучие – уже находится под контролем и тебе не о чем беспокоиться.

Не расстраивайтесь по поводу прошлых действий. Смотрите вперёд, и самое главное: не ждите чрезвычайной ситуации, чтобы взять под контроль свои финансы.

– Аргументы понятны, да я и сама, в общем-то, знаю, что надо бы заботиться об этих вещах. Но я всё ещё сомневаюсь, что смогу с этим справиться. Это довольно большая ответственность, и нужно приобрести столько новых знаний… Мне ведь уже за пятьдесят. Не поздно ли начинать думать о капитале?

– Мама, взгляни, что у тебя уже есть, – говорит Лара. – Ты вырастила двоих детей, организовала целое домашнее хозяйство и каждый день принимала очень важные решения.

– Так и есть! – поддерживаю я. – Кроме того, ничто не бывает идеальным. Достаточно руководствоваться здравым смыслом, чтобы не совершать роковых ошибок, как с этим Telekom. Такой метод обычно неплохо срабатывает. Я могу вам потом подробнее об этом рассказать. А что касается возраста, то кое-какие накопления у тебя уже есть. На мой взгляд, в любом возрасте имеет смысл обеспечить себе финансовую стабильность и преумножить свой капитал. Конечно, если в 67 лет ты выйдешь на пенсию миллионершей, то это будет спортивным достижением… но двенадцати лет вполне достаточно, чтобы стать чуть побогаче.

– Вот у Лары, кажется, впервые завелись деньги… – говорит папа.

Лара прерывает свою церемонию нарезания редиса, чтобы подумать.

– Да… но я не так уж много зарабатываю. Совершенно не оправдывает всего количества усилий. Кроме того, у меня государственная пенсионная страховка.

– Я думаю, вашему поколению не стоит полагаться на государственную пенсию, – говорит мама. – Несколько лет назад политики объявили, что обязательная пенсия больше не будет обеспечивать благосостояние. Наоборот: размер пенсий будет снижаться. В 2030 году вы будете получать в качестве пенсии лишь часть своего годового оклада. И это ещё до вычета налогов.

Я беру математику на себя.

– Если человек зарабатывал в среднем 2500 евро в месяц, то его пенсия составит около 688 евро, из которых затем вычитаются налоги. И это при условии, что он работал с этой зарплатой все 35 лет. Для нас, женщин, это условие часто не выполняется. У нас появляются дети, и мы переходим на неполный рабочий день, потом ухаживаем за родителями и так далее. Согласно прогнозам в Германии до 75 процентов женщин, которым сейчас от 35 до 50 лет, будут иметь государственную пенсию ниже текущего уровня пособия Hartz-IV по безработице (немецкое пособие Hartz-IV – по имени создателя соответствующего закона, Peter Hartz). Если конкретно, то это менее 400 евро в месяц.

Нож Лары соскальзывает на столешницу.

– 400 евро? Как можно прожить на эти деньги?

– Пожалуй, никак, – говорю я. – Вот почему не стоит полагаться исключительно на государство.

– Понятно, но что мне делать, если я как молодой специалист так мало зарабатываю? Агентский бизнес – это много работы и мало денег.

– Да, я знаю. Но, к счастью, в отношении денег работает правило: всякая мелочь имеет значение. В твоём случае не такая уж и мелочь. Предположим, ты начинаешь инвестировать по 25 евро в месяц с пятипроцентной прибылью в год, что вполне реалистично. Свой ежемесячный вклад в 25 евро ты каждый год увеличиваешь на 10 процентов. Таким образом, через 40 лет ты можешь накопить состояние в 235 000 евро.