Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Потому что это регулируемая олигополия. В 2012 году американские банки «Большой четверки» получили суммарную прибыль в 300 млрд долларов. Каждый из них имеет активы на сумму более 1 трлн долларов, и вместе они контролируют более 40 % рынка вкладов и более 80 % рынка кредитных карт. Только четыре банка. То есть у вас есть эти четыре огромных бегемота, которые контролируют почти весь рынок, и хвост из 6500 местных банков и кредитных союзов, которые имеют в среднем по нескольку тысяч клиентов каждый. Они настолько малы, что не могут инвестировать или что-либо менять. Фактически они не могут конкурировать с «Большой четверкой», которая вкладывает огромные средства в технологии, поэтому, хотя у них и прекрасные намерения, их карманы недостаточно глубоки. У них нет ресурсов, чтобы изменить рынок, а у больших банков есть ресурсы, но отсутствует мотивация изменить систему. Получение банковского чартера на право ведения операций и вхождение в рынок также защищены барьером. Спросите предпринимателя, хотел бы он организовать банк, а потом расскажите ему, что потребуется около пяти лет, прежде чем он сможет привести первого клиента. Предприниматель уйдет и начнет какой-то другой бизнес.

Стало ли проще теперь, когда вы начали работу?

Сегодня заниматься инновациями стало проще благодаря исчезновению технологических барьеров, но дело не только в этом. В нашем случае действует много факторов. Необходимо правильное сочетание правильных людей, правильных инвесторов и правильных идей; у нас все это было. Финансовый кризис сыграл роль спускового механизма. До кризиса бытовало такое представление: если ты заходишь в банк, а там большой мраморный холл, и кто-то в костюме, и все очень мило, ярко и блестит, то банк надежный и стабильный. Крупный банк означал «надежность» и вызывал доверие именно благодаря этим атрибутам. Финансовый кризис в значительной степени это уничтожил. Крупные банки теперь воспринимаются как менее надежные в сравнении с мелкими, поскольку они так же легко прекращают свою работу. В результате клиенты теперь с легкостью переходят в другие банки, и надежность определяется не величиной банка, а наличием FDIC-страховки в самом низу страницы. Зная об этом, люди ориентируются в большей степени на качество обслуживания. Десять лет назад, когда был принят Check 21 Act, банк не мог оказывать такие же услуги, как сегодня, например, удаленное депонирование чеков через смартфон. Люди находили это слишком сложным, поскольку к этому не были готовы ни банковская отрасль, ни инфраструктура, ни регулирующие органы, ни сами клиенты. Сейчас все иначе. Средний возраст наших клиентов – 26 лет, и большинство из них выросли, имея доступ в интернет с его преимуществами. Они пользуются Twitter и Facebook и очень удивляются, почему взаимодействие с банками в сети так сильно уступает любому другому мобильному и сетевому опыту, к которому они уже привыкли.

Но вы ведь не предлагаете полного набора банковских услуг, а только внешний интерфейс к традиционному банкингу?

Не совсем. Каждый пользователь Simple должен открыть у нас счет. Каждый клиент, который заходит на наш сайт, оформляет себе процентный счет, во всех отношениях практически аналогичный любому другому процентному счету в США. Нас отличает то, что мы проанализировали и обобщили опыт работы с клиентами и разработали высокотехнологичную систему обслуживания, которая помогает нашим клиентам управлять своими финансами. Эта система разрабатывалась не для взимания максимальных штрафов. На самом деле у нас вообще нет штрафов – она разрабатывалась для клиентов, которым нужен именно мобильный банкинг. В системе есть маленькие функциональные особенности, например обзор денег, который отображает ваш баланс за вычетом отложенных операций, сбережений и предстоящих выплат по счетам, показывая, сколько денег доступно для трат. Мы это рассчитываем сами, не перекладывая работу на клиента. Это очень простая функция, но знание реального остатка позволяет избежать ошибок, а ошибки используются банками для получения прибыли. Именно это мы и меняем. Мы показываем клиентам, когда и куда деньги перемещались на их счете, облегчая расходование и сбережение средств. Эта функция предлагает простые правила поведения, созданием которых можно управлять, отталкиваясь от целевых расходов, бюджета и банковских оповещений.

Каковы уникальные особенности Simple и его предложения?