Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Но теперь вы можете заказать сэндвич с капучино, не только зная, что в этом месяце вы потратили пока только 50 фунтов в Starbucks и поглотили слишком много сэндвичей и капучино, но и с полной уверенностью, что вы можете себе их позволить. Это по-настоящему индивидуальное обслуживание, «один на один». Вам оказывают в высшей степени персональное внимание в автоматическом режиме с помощью оповещений типа: «Вы знаете, что ваша будущая пенсия составит только половину вашего текущего заработка? Позаботьтесь о своей пенсионной надбавке сейчас… вы можете сейчас это себе позволить. Посмотрите…» – и далее вам показывают в графическом виде, почему это имеет смысл именно сейчас. То же самое относится к инвестициям, кредитам и другим продуктам. Для корпоративного клиента это, например, отслеживание в реальном времени позиций в управлении денежными средствами или корпоративным портфелем, что позволяет казначейскому отделу более эффективно размещать денежные ресурсы; или анализ рынков и движения по кредитам в реальном времени для минимизации рисков; или отслеживание в реальном времени товаров и денег через интерфейсы подключения к глобальным финансовым сервисам и сетям поставщиков.

Давая рекомендации относительно моего финансового поведения, банк создает дополнительную информационную ценность, которая действительно позволяет закрепить такого клиента, как я, потому что теперь банк может довольно глубоко залезть в мою жизнь и в мой мозг. Это новая банковская модель и новый банковский миропорядок. Они возникнут после кризиса, в результате которого останутся только те банки, которые следуют принципу «раздавай бесплатно» и создают реальную ценность в отличие от чисто транзакционных банков – исполнителей операций.

Банкинг как услуга

Банкинг как услуга (Banking-as-a-Service, BaaS) – новая модель банковского бизнеса, основанная на облачных структурах электронного банкинга. Помня о том, что банки из целостных превратились в модульные, можно считать это новым способом функционирования, при котором банковские процедуры – это приложения, а банковские операции – это интерфейсы.

Поскольку тема производит впечатление немного запутанной и технически сложной, начнем с использования облачных технологий в банкинге. Облачные вычисления представляют собой широкий набор различных технологий, получивший статус панацеи, лекарства от всех болезней. К облакам относят Salesforce.com, Azure, Exalogic, Amazon и многие другие. Чаще всего в связи с облачными вычислениями упоминается Google, но можно также увидеть рекламу облаков от HP, Intel, Siemens и других. Облачные вычисления – это программное обеспечение как услуга (SaaS)[100 - (англ.) Software-as-a-Service.], платформа как услуга (PaaS)[101 - (англ.) Platform-as-a-Service.] и инфраструктура как услуга (IaaS)[102 - (англ.) Infrastructure-as-a-Service.]. Существуют публичные облака, частные облака и гибридные. Так называют все что угодно, и в результате смысл явления теряется.

В результате IT-директора банков знают об облачных вычислениях, но не знают, как донести эту идею до совета директоров и CEO, как обосновать ее, как показать ее значимость и получить «добро» на внедрение. CEO и совет директоров слышали об облачных технологиях, но также слышали, что они опасны. Они думают, что именно облака стали причиной взлома Sony и Citibank, выхода из строя серверов Amazon на несколько дней, что привело к убыткам многих предприятий. CEO и совет директоров считают, что облака таят в себе риск и грозят потерей контроля.

Эксперты знают, что это не так. В простейшем случае, если ваш банк работает на сторонней технологии, вы также можете считать, что это облако. Потеря масштаба, устойчивости, безопасности и контроля – это ключевые риски для любого банка, и ни один банк не хочет получить их вместе с облачными технологиями, тем более что никто точно не может определить это понятие. Поговорите с людьми, и вы увидите, что каждый понимает «облака» по-разному; во всей этой неразберихе сторона, принимающая решения, оказывается в замешательстве.

Тем не менее мы все дальше уходим от мира финансов, где на первой волне изменений залогом эффективности была технология, а на второй волне ключевую роль играет специализация. Поначалу вычислительная мощность мейнфреймов, а следом и аутсорсинг бизнес-процессов и виртуализация создали эффективную вычислительную среду для финансовых компаний. Далее простота модульных вычислений, сервис-ориентированных программных архитектур и Ajax Web 2.0 сделали пользовательские приложения фактором, отличающим выдающиеся банки от «просто банков». Сейчас мы вступаем в период, когда и вычислительные мощности, и пользовательские приложения не играют роли.