Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Появляется все больше примеров использования данных в качестве валют, особенно с началом эры интернета; я упоминал об этом, когда рассказывал о зомби-деньгах. Например, более десятка лет назад появились многочисленные виртуальные валюты новой интернет-эпохи, такие как Cybermoola, Cybercash, Digicash и PocketPass; наиболее успешными оказались Beenz (1998–2001) и Flooz (1999–2001). Эти сайты пережили короткий и оттого несколько сомнительный успех. Главную причину неудач приписывали тому факту, что ни один из этих сайтов не обладал достаточной доступностью, удобством и признанием, чтобы набрать критическую массу и таким образом обеспечить широкое принятие новой валюты.

С тех пор появились другие виртуальные валюты; особо стоит отметить Linden Dollar, существовавший в игровом мире Second Life. И эти цифровые валюты провалились, во многом по причине недостаточного управления и регулирования. Linden Dollar, например, потерпел неудачу потому, что разработчики не контролировали управляющих этой валютой.

Недавняя попытка представить хорошую альтернативу деньгам, которая получила значительную поддержку, – биткоин. Здесь мы потратим некоторое время на рассмотрение этого феномена, поскольку, если биткоин добьется успеха, он коренным образом изменит сущность финансовой системы и банковского дела.

Феномен биткоина

Наличные деньги – один из последних бастионов традиционного набора финансовых услуг. И все же, поскольку существуют мобильные кошельки, электронный банкинг, бесконтактные платежи и мгновенные транзакции, есть ли будущее у наличных денег? Некоторые считают, что да – благодаря уникальным особенностям наличных, как отмечалось в докладе Совета по платежам[55] 2010 года, озаглавленном «Будущее наличных в Великобритании»[56].

1. Наличные обращаются и многократно используются без ограничений.

2. Наличные всегда имеют стоимость.

3. Наличные обеспечивают полное и окончательное завершение сделки.

4. Наличный платеж анонимен.

5. После эмиссии наличные обращаются бесконтрольно.

6. Рассматриваются пользователями как общественное благо.

Эти свойства новым формам оплаты никогда не удавалось полностью заместить, и до тех пор, пока этого не случится, наличным обеспечено будущее.

Биткоин – хорошая альтернатива наличным. Он серьезно меняет правила игры для денег в виде данных, предлагая эквивалент наличных для цифровой эпохи.

Биткоин – это первая и пока единственная децентрализованная мировая онлайн-валюта. В противоположность центральному банку, выпускающему валюту, биткоины может выпустить любой человек, имеющий компьютер или смартфон, с помощью криптоалгоритмов. Иными словами, каждая биткоин-монета связана с решением сверхсложной математической задачи, а транзакции заверяются средствами криптографии. Таким образом, биткоины являются одновременно и товаром, и фиатными деньгами[57]. Создание биткоина относится к 2008 году, когда Сатоси Накамото опубликовал технический документ, описывающий пиринговый обмен (Р2Р-обмен) наличности для эпохи интернета[58].

Биткоин обладает следующими основными характеристиками.

• Биткоины могут быть отправлены любому пользователю системы, имеющему биткоин-адрес.

• Доступ к биткоинам можно получить из любого места, где есть интернет.

• Любой человек может начать покупать, продавать или принимать биткоины независимо от своего географического местоположения.

• Биткоины могут быть полностью рассредоточены; между пользователями нет никакого банка или платежного процессора (подобная децентрализация является основой безопасности и свободы биткоина).

• Транзакции бесплатны (в настоящее время, но это изменится).

Биткоины можно купить на различных биржах, среди которых японская MtGox была наиболее ликвидной в первые годы существования биткоина[59]. Есть и другие биржи, например Coinbase, Bitcoin-24 и Intersango. Многие из них ведут переговоры с финансовыми регуляторами о предоставлении им статуса официальных торговых площадок. Германия и Франция признали биткоин как средство обмена в 2013 году.

Для того чтобы купить биткоины, вы переводите средства на свой счет, открытый на любой из бирж по вашему усмотрению, в долларах, евро, иенах или другой валюте и затем покупаете биткоины по цене исполнения (strike price). После того как биткоины получены, вы можете переводить их любому, кто их принимает, не платя при этом комиссии за перевод. В этом основная привлекательность биткоина; после приобретения вам уже больше никогда не нужно будет платить банковские или трансграничные комиссионные, поскольку в системе отсутствуют границы и банки. Иными словами, это глобальная валюта эпохи интернета.

За биткоины можно купить все что угодно – от пиццы до недвижимости, однако количество точек, принимающих биткоины, пока ограничено. Тем не менее использование новой валюты постоянно расширяется, и ею уже можно расплатиться во многих торговых точках.