Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Самый ранний пример новой модели социальных финансов представила компания Zopa в Великобритании в 2005 году. Это была новая форма кредитования. С тех пор кредитные сервисы в стиле Zopa появились повсюду: smava в Германии, Ppdai в Китае, Prosper и Lending Club в Соединенных Штатах, а также новые местные конкуренты в Великобритании, например RateSetter и Folk2Folk.

В основе большинства социальных кредитных сервисов лежит платформа, напоминающая eBay, для заемщиков и вкладчиков. Займы заемщиков финансируются сбережениями вкладчиков, как в банке. Разница состоит в том, что эти сервисы не осуществляют управления финансами. Это платформы, соединяющие потенциальных вкладчиков, которые хотят более высоких процентов по вкладам, и заемщиков, которым нужны низкие ставки по кредитам. Эти платформы сводят их и утверждают, что какое-либо финансовое регулирование отсутствует.

Zopa, smava, Ppdai и аналогичные фирмы, следовательно, похожи на eBay. Последний не предлагает товар, а только сводит покупателя и продавца. Точно также эти фирмы только сводят заемщиков и вкладчиков, поэтому Zopa выпадает из зоны ответственности регулирующих органов. Впрочем, ситуация изменится с 2014 года, когда будут введены формальные нормы регулирования, принятые в отрасли.

Сервисы социального кредитования добиваются успеха потому, что они маленькие и гибкие, с минимальным персоналом и накладными расходами. Это означает, что они могут предложить услугу с минимальным спредом между ставками депозитов и кредитов. В результате, имея 0,5 %-ный спред, они предлагают существенно более выгодные условия по сравнению с банками. Именно поэтому социальное кредитование работает.

Для управления кредитными рисками здесь используются традиционные банковские службы кредитной проверки, такие как Equifax и Experian, и поэтому кредитные сервисы имеют низкие доли дефолтов: в среднем 0,7 %; эта величина снижается до 0,1 % для низкорисковых кредитных операций. Для банков эти показатели обычно выше.

Возраст типичных кредиторов колеблется от 20 до 88 лет; средний возраст – 40 лет. Ссужаемые средства – от 10 до 100 тыс. фунтов стерлингов. И кредиторы, и заемщики нацелены на получение лучших процентных ставок по сравнению с теми, что они получили бы в крупных финансовых учреждениях на главной улице.

В Великобритании Zopa и другие кредитные компании чувствовали себя особенно хорошо благодаря финансовому кризису. Так, объем выданных кредитов Zopa в 2013 году составил 20 млн фунтов стерлингов, а в 2010-м – только 6 млн. В 2014 году компания рассчитывает выдать кредиты на сумму 40 млн фунтов стерлингов – вдвое больше, чем в предыдущем году. Рост бизнеса также приписывают последствиям событий сентября 2008 года, когда разразился кризис и британские банки HBOS и Lloyds объединились, а другой крупнейший банк, Королевский банк Шотландии, пришлось спасать. Это означало, что традиционные источники кредитования после кризиса значительно сократились и проценты по депозитам также были чисто символическими, поскольку центральные банки проводили политику нулевых ставок.

Британский успех был повторен компанией Lending Club из США, через которую ежемесячно проходит более 10 млн долларов выданных кредитов.

Однако эта модель сработала не во всех странах; зарубежные предприятия Zopa не добились успеха по разным причинам, главная из которых – регулирование со стороны властей. Prosper потерпела неудачу в Соединенных Штатах, так как Комиссия по ценным бумагам и биржам[63] закрыла ее, когда она ежемесячно генерировала около 10 млн долларов. С тех пор компания прилагает большие усилия, чтобы получить средний ежемесячный оборот чуть больше 2 млн долларов. В Африке подобных систем нет; единственным еще одним европейским успехом является smava в Германии, однако ей требуется банковская лицензия от Федерального управления финансового надзора Германии (BaFIN), прежде чем она сможет расширить свою деятельность.

Иными словами, финансовое законодательство большинства стран затрудняет создание успешных социальных схем кредитования, несмотря на то что подобные сервисы не являются даже финансовыми структурами. Еще раз подчеркнем: Zopa не выдает кредиты сама – она просто помогает установить контакт между теми, кто хочет одолжить, и теми, кто хочет занять, на более выгодных условиях, чем это предлагают банки.