Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Все изменилось с началом финансового кризиса, когда клиенты вдруг обнаружили, что их финансовый наркотик – кредиты под низкие проценты – исчез из предложений банков. Лишившись доступа к заемным средствам, люди начали искать альтернативные источники денег и нашли проект Zopa. Точно так же вкладчики, получавшие мизерный процент по вкладам, искали альтернативные направления инвестиций и тоже нашли Zopa, которая предлагает более высокие проценты, чем традиционные банки.

Идеальный шторм привел к тому, что сегодня Zopa контролирует 2 % всего кредитного рынка Великобритании, управляя средствами в размере 200 млн фунтов стерлингов. Неплохо для интернет-стартапа, не имеющего банковской лицензии и работающего вне банковской системы!

Таким образом, говоря об альтернативных формах коммерции, мы видим прорастание новых финансовых моделей, освещаемых пламенем неудач банковской системы, безуспешно пытающейся соответствовать изменившемуся спросу и набору услуг.

FIDOR Bank: новый вид банков

Вы, наверное, удивитесь, услышав, что есть банк, который уже управляет одновременно виртуальными и реальными валютами. Этот новый банк – в Германии, называется FIDOR Bank. Он был запущен в 2009 году и имеет полную банковскую лицензию. FIDOR Bank ставит своей целью собрать воедино все элементы новых форм коммерции в финансовой сфере и предложить их в виде единого банковского обслуживания.

Банк позволяет хранить валюту World of Warcraft и Diablo наравне с драгоценными металлами – золотом и серебром – и евро. Банк предлагает краудфандинг и социальное кредитование, но делает это посредством партнерств со специалистами, такими как smava, а также глобальный процессинг платежей и виртуальный мобильный кошелек, но также благодаря партнерству с hyperWALLET. Кроме того, банк использует игры и интеграцию с социальными медиа. Например, клиенты могут заходить в интернет-банк с помощью своего профиля на Facebook и делать ставки в финансовых играх на сайте партнера (https://brokertain.fidor.de/).

Однако по-настоящему забавная вещь – это выставление процентов по депозитам в зависимости от лайков на Facebook. Чем большему количеству посетителей нравится страница FIDOR Bank на Facebook, тем выше проценты, которые получают клиенты на своих депозитах.

Может быть, поэтому банк потратил лишь 100 тыс. евро на маркетинг за последние три года и получил 75 тысяч клиентов, израсходовав 1,33 евро за каждую регистрацию.

Как банки способствуют новым формам коммерции

Обращают на себя внимание несколько банковских бизнес-моделей, которые стимулируют развитие новых форм коммерции. Это, например, партнерства с новыми игроками – PayPal, Moven, Simple, SmartyPig, а также внедрение инновационных сервисов, таких как Pingit (см. интервью с Майком Уолтерсом из Barclays Bank). Любопытно, что большинство моих клиентов до сих пор полагают, что они скорее догонят новых игроков «ниже по течению», чем будут внедрять инновации первыми. Возможно, это правильно, но если новые формы денег – биткоины или Zynga – станут обслуживать банки нового типа, такие как FIDOR Bank, и их последователи, то вполне вероятно, что новые формы коммерции в банковском деле будут целиком принадлежать новым игрокам.

Это не катастрофа, но финансовая система изменится, потому что в ходу окажутся гибридные кошельки, сочетающие в себе управление как реальными, так и виртуальными валютами – точно так же, как сегодня мы живем в мире, который сочетает в себе и реальный мир, и виртуальный. Здесь на первый план выходит мой главный тезис о том, что мы живем в новом, гибридном мире, усиленном цифровой дополненной реальностью; что нам следует прекратить разглядывать финансовое обслуживание сквозь призму каналов: отделений, колл-центров, интернета и мобильных приложений, а рассматривать его как дополненное финансовое обслуживание, построенное на цифровых технологиях.

Именно это поняли новые игроки на финансовом рынке; если банки и традиционные участники рынка проигнорируют этот фундаментальный вызов, то они потерпят поражение не только в новых формах банковской коммерции, но и в старых.

Новая экономика электронного банкинга

Еще в 1990-х Старший инакомыслящий[97] и выпускающий редактор журнала Wired Кевин Келли говорил мне, что все станет бесплатным благодаря интернету. Я посчитал его чокнутым, но как же я ошибался! В своей статье «Новые правила для новой экономики»[98], которая появилась в журнале в 1997 году, Келли придумал 12 наставлений, помогающих понять, что такое интернет. Тогда эти наставления было трудно постичь, поскольку он слишком опережал свое время.

Недавно я вернулся к тем наставлениям и довольно быстро понял, что скоро банкинг не будет стоить ничего. Иными словами, кредиты и платежи станут предоставлять бесплатно. Чтобы объяснить, из чего я исхожу, необходимо понять наставления Келли; я бы изложил их примерно так.