Цифровой журнал «Компьютерра» № 200

Важным этапом в переходе повседневных платежей на безналичную основу стало основание в 1950 году первой независимой «карточной» компании Diners Club. Согласно анекдоту, один из её основателей финансист Фрэнк Макнамара (Frank X. McNamara) пришёл к мысли об этом бизнесе, попав в неудобную ситуацию в нью-йоркском ресторане. Забыв бумажник в другом пиджаке, он не смог расплатиться за обед. И вот тут-то он решил основать клуб ресторанных завсегдатаев, члены которого могли бы спокойно обедать, не думая, сколько у них наличных. 

Для этого было достаточно лишь предъявить клубную карту. По ней открывался кредит, поручителем по которому выступал Diners Club. Счёт за все обеды едок получал раз в месяц и оплачивал в течение пары недель. Выгоды — обоюдны. «Жрецы» не таскают бумажники. Трактирщики — «наращивают средний чек»: человек же не соотносит стоимость заказа с тем, что у него в кармане, да и риски кредитования берёт на себя клуб. Так что к концу 1950 года у Diners Club было уже 20 тысяч клиентов и 295 ресторанов, работающих с системой.

_{В индустриальном обществе кредитки были бумажными, и идентифицировались подписью.}

Конечно, все это очень далеко от нынешнего состояния дел. Карта была бумажной. Кредит — сродни тому, что от века представлял постоянному посетителю содержатель харчевни и лавки. Расчёты были редки и совершались традиционными чеками. Клиенты — довольно состоятельные люди, что обусловливало первоначально клубный способ их привлечения. Но избавить потребителя от ношения наличных, а продавца — от рисков кредитования было идеей, из которой вырос многомиллиардный бизнес. 

Однако обратим внимание: информационные технологии 1950 года не давали возможности осуществить идею дебетовых карт. Конечно, у любого поедателя клубных обедов хватало долларов на счетах для их оплаты. Но вот инструмента, позволяющего быстро и с минимальными издержками перевести их с его счета на счёт ресторатора, просто не существовало. Эмуляцией таких инструментов выступал краткосрочный кредит, предоставляемый ресторатором, а карточка означала лишь подтверждение его платёжеспособности и принятие Diners Club на себя рисков.

По такому же принципу работали и пластиковые (химия на месте не стояла) карты, выпущенные продавцами нефтепродуктов. Они вынужденно были кредитными: бензозаправки предоставляли топливо потребителю в долг, который погашался раз в месяц — чеком или (реже) наличными. Дальше добавлялись услуги: например, с 1967 года можно было получить наличные в банкомате Barclays Bank. С 1972-го кредитные карты стали у Lloyds онлайново идентифицировать с помощью магнитной полоски. Но все это были кредитные, а не расчётные инструменты.

Первую дебетовую карту выпустили лишь в 1978 году. Это сделал First National Bank (Сиэтл). Лишь тогда, в эпоху зрелых мейнфреймов System/370 и развитых мини-ЭВМ с разветвлённой сетью терминальных станций, появилась возможность проводить персональные безналичные платежи в реальном времени. А ведь для этого нужно идентифицировать карточку с помощью магнитной полоски (а позднее — микросхемы), идентифицировать владельца по PIN-коду, связаться с его банком, проверить наличие денег у него на счёте, перевести их на счёт продавца, сформировать финансовую отчётность по данной операции.

Привычно — да, мы это делаем сейчас постоянно. Но технология дала такую возможность лишь через десяток лет после того, как компьютеры привели корабли землян к Луне. А ещё через двадцать лет, в 1998 году, бумажная «Компьютерра» была уже журналом с биографией; платежи по дебетовым картам превысили расчёты по чекам. Такое положение дел сохраняется и сейчас. Так в чем же новизна выпуска дебетовой карты Google Wallet Card?

Прежде всего это её история. Ей ведь предшествовала функционирующая с весны 2011 года онлайновая Google Wallet («Гугл-кошелёк»), устанавливающаяся в андрофоны, с помощью которой можно расплачиваться в офлайновых магазинах. Конечно, если в смартфоне есть NFC-микросхема… Система эта пришла в деловой мир путём диаметрально противоположным эволюции пластиковых карт — чисто со стороны технологий. Это — чистый посредник между «карточным» счётом пользователя и продавцом, но посредник для нас бесплатный, снижающий издержки обращения.

Благодаря сервису Google Checkout платёжная система Google Wallet является одной из самых безопасных в мире. Дело в том, что при пользовании ею продавец не видит реквизитов вашей кредитки, расчёты идут именно с Google. Кроме того, система сама, автоматически, отслеживает прохождение платежей и исполнение заказов, ведёт рейтинг продавцов, согласно своей Chargeback Resolution policy предоставляет потребителю режим наибольшего благоприятствования, то есть возврат платежей.