Управление деньгами

Чтобы не утруждать вас словесными доказательствами, обсудим принцип работы простых и сложных процентов на классическом примере.

Взрослый человек – 30 лет. Решает создавать себе капитал. В 30 лет делает первоначальное вложение 100 тыс. руб. (стартовый капитал). Далее инвестирует ежемесячно по 10 тыс. руб. Всего к 60 годам он проинвестирует собственных денег 3,7 млн руб.

В этот же момент подросток, которому 13 лет, откладывает

10 тыс. руб. стартовый капитал + каждый месяц инвестирует по 1000 руб. Всего к 60 годам он проинвестирует 574 тыс. руб.

Кто будет в лидерах по капиталу к 60 годам при среднегодовой доходности 15%?

Казалось бы, взрослый и вложил на старте, и каждый месяц инвестирует в 10 раз большую сумму, он должен победить.

Но давайте посмотрим, что получается.

Три сценария

1. 100 тыс. руб. в 30 лет инвестированы однократно (для понимания контраста по сравнению с вариантом, когда мы добавляем ежемесячные дополнительные инвестиции).

2. 100 тыс. руб. в 30 лет инвестированы однократно плюс ежемесячно дополнительно инвестируем по 10 тыс. руб.

3. 10 тыс. руб. инвестированы в 13 лет плюс ежемесячно дополнительно инвестируем по 1000 руб.

По оси Х (горизонталь) указан возраст человека (период 40–60 лет), по оси Y (вертикаль) – созданный к этому моменту при трех разных сценариях инвестирования. Самые низкие столбики – сценарий 1 (100 тыс. инвестированы в 30 лет однократно), средние – сценарий 2 (100 тыс. инвестированы в 30 лет однократно плюс ежемесячно по 10 тыс. руб.), самые большие – сценарий 3 (10 тыс. инвестированы в 13 лет однократно плюс ежемесячно по 1000 руб.).

_{^{Рис. 0.5. Пример работы простых и сложных процентов – какой капитал будет создан к возрасту 40–60 лет}}

^{Рис. 0.6. Какой капитал будет создан при ежемесячном инвестировании 10 тыс. руб. при среднегодовой доходности 15%[3]}

Пусть и с небольшим отрывом, но подросток выигрывает, хотя вкладывал в 10 раз меньшие суммы! Столь важное значение имеет срок инвестирования.

Каждый дополнительный год, который работают ваши деньги с эффектом сложного процента на длинных горизонтах, стремительно увеличивает итоговую накопленную сумму.

Возможно, кто-то из вас задумается о том, чтобы начать как можно раньше, например с рождения, формировать капитал для своих детей (например, на образование или квартиру), поскольку время будет очень сильно вам помогать.

В нашем примере, если бы подросток начал инвестировать со всеми теми же параметрами не в 13 лет, а в 1 год (родители за него), то его капитал к 55 годам составил бы не 39 млн, а все 209 млн!

При долгосрочных инвестициях сумма, рассчитанная по сложным процентам, значительно выше, чем по простым.

Как работает сложный процент

Сложный процент является восьмым чудом света. Тот, кто понимает это, зарабатывает его… тот, кто не понимает… платит его.

Альберт Эйнштейн

Разберем принцип сложных процентов чуть подробнее: проценты, начисленные на вложенный капитал по итогам определенного периода, увеличивают стартовый размер ваших вложений на начало следующего периода, а значит, и суммы будущих доходов.

Таким образом, следующий процент начисляется уже на первоначальный капитал плюс процент за прошлый период. Другими словами, «процент на процент».

То есть представьте, что вы инвестировали 10 тыс. руб. под 20% годовых. К концу года у вас имеется уже 12 тыс. руб., то есть на вас работает уже большая сумма.

И в следующем году вы получите 20% от 12 тыс., а не от 10 тыс., то есть 2400 (12 000 x 20%) годового дохода против 2000 в прошлом году.

В итоге к концу второго года у вас уже имеется 10 000 (стартовые) + 2000 (за 1-й год) + 2400 = 14 400, которые работают на вас.

И это нарастание происходит в прогрессии: реинвестированный доход приносит дополнительный доход, который реинвестируется и вновь приносит дополнительный доход, и этот процесс будет продолжаться до тех пор, пока вы продолжаете инвестировать полученный доход. Причем каждый последующий прирост будет больше предыдущего. Представляете, какой разгон наберут эти сложные проценты через 20 лет, да еще если и процентная ставка будет приличной?

Этот на первый взгляд простой и очевидный принцип «работы» денег является основным секретом создания и приумножения капитала. Именно он позволяет одному доллару, инвестируемому ежедневно под 20% годовых, через 32 года превратиться в 1 млн долларов.

Вы, наверное, уже поняли: чтобы механизм сложных процентов работал на вас в полную силу, необходимо наличие следующих неотъемлемых условий:

• реинвестирование полученного дохода;