ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

Как вы считаете, какие сегодня приоритеты у банков? Как они воспринимают изменения, обусловленные новыми технологиями? Например, происходит много интересного в контексте выполнения требований KYC («Знай своего клиента»).

Да, это действительно так. Прежде чем приступать к созданию прямых связей или прямого обмена между банками, не поддерживающими коммерческих отношений друг с другом, необходимо обеспечить между ними доверие. Но как? В сфере международных транзакций банки поддерживают давние отношения. Если вы попытаетесь это обойти по примеру Ripple, то необходимо позаботиться о выполнении банками требований KYC. Знаю ли я банк, с которым имею дело? В какой транзакции мне предстоит участвовать? Я не говорю, что эта проблема неразрешима, но она заслуживает внимания.

Выполнение требований KYC – одна из задач, но есть и другие – например, как создавать ценность на мобильной платформе и быть при этом заметным для потребителей. Здесь есть ряд интересных и сложных задач. Я убежден, что важную роль играют нормативно-правовые акты, такие как европейская директива PSD2 (вторая платежная директива), обеспечивающая третьим сторонам прямой доступ к банковским счетам. Это позволяет превратить банк в полезный инструмент, невидимый для потребителя. Однако в этом нет ничего нового. Эта тема обсуждалась еще пятнадцать лет назад, когда Tesco Bank использовал один из крупных банков в качестве своего бэк-офиса. Та же динамика будет наблюдаться снова.

Как банки могут создавать ценность в новой среде? Я бы сказал, что сейчас в их распоряжении много способов это сделать. Один из них – эффективное использование данных. В настоящее время активно обсуждается вопрос о том, что Google располагает большим объемом данных о пользователях. Однако если задуматься, банки также владеют огромным объемом информации о клиентах. Вопрос в следующем: могут ли они использовать ее с выгодой для себя и для клиентов? Могут ли они сделать это способом, приемлемым для клиентов с точки зрения конфиденциальности?

Многие говорят, что Google, Amazon, Facebook представляют серьезную угрозу для банков, но я с этим не согласен. На мой взгляд, банки сами станут для себя угрозой, если не будут действовать достаточно быстро в решении таких задач, как анализ данных и осуществление необходимых перемен.

Справедливости ради следует отметить, что на самом деле банки реагируют на потребность в переменах. В настоящее время большинство из них занимаются анализом данных. Они либо уже имеют опыт в этом деле, либо накапливают его. Большинство банков понимают суть происходящего.

Одна из серьезных задач – регулирование защиты конфиденциальной информации. Что вам разрешено делать с данными? Мы наблюдали некоторые резонансные эксперименты банков, которые привели к обратным результатам. Например, в Нидерландах, где банки предложили использовать скрытые данные о транзакциях по платежным картам в маркетинговых целях, что позволило компаниям, торгующим потребительскими товарами, собирать эти данные в целях маркетинга. Это вызвало крайне негативную реакцию СМИ, и в итоге от идеи пришлось отказаться. Было бы очень интересно изучить грань между тем, когда данные можно использовать таким способом, который клиент считает приемлемым и понимает его ценность, и когда использование данных подразумевает такое вторжение в частную жизнь, что клиент будет категорически против.

Мы много говорили о процессах, которые касаются потребителя, но ведь немало происходящих в корпоративном мире событий связаны с изменениями отношений между банками и корпоративными клиентами, которые обусловлены технологиями. Как вы считаете, здесь есть что-либо заслуживающее внимания?