ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

На код мы уповаем

Что касается замещения программами и серверами зданий и людей, то цель стартапов в области финансовых технологий – заменить модель, в которой центральное место занимает банк, моделью, где во главе угла стоит процессор. Это существенно снижает маржу, поскольку процессор выполняет работу, которая раньше делалась вручную. В Zopa обходятся без дорогостоящей организационной структуры, обеспечивающей принятие вкладов, и используют процессоры для их распределения среди заемщиков. Цель технологии Bitcoin с самого начала состояла в замещении банковской системы. Первые строки технического описания биткоина, представленного Сатоши Накамото, – лучшее тому подтверждение: «Пиринговая версия электронных денег позволяет передавать онлайн-платежи непосредственно от одной стороны к другой, минуя финансовые учреждения».

У всех этих процессов есть одна общая цель – избавиться от избыточной и дорогостоящей физической инфраструктуры, заменив ее цифровой. В настоящее время банки уже не бездействуют. Они приняли вызов, поэтому многие из них разрабатывают и предлагают сервисы на основе API, чтобы процессинг осуществлялся на базе их собственных, а не внешних ресурсов. Интересно, что правительства также в курсе этой проблемы. Например, многие могли и не заметить, что в проекте бюджета, представленном канцлером казначейства Великобритании осенью 2014 года, есть такая строка: «Правительство Великобритании должно объявить “сбор информации” о том, как можно использовать API в банкинге, чтобы повысить прозрачность и помочь клиентам сравнивать предложения поставщиков финансовых услуг».

Поскольку банки переходят к конкуренции, основанной на отдельных компонентах банкинга, правительства переходят к регулированию, ориентированному на эти компоненты. По мере того как процессоры заменяют людей, а цифровая инфраструктура вытесняет физическую, мир стремительно меняется. Надеюсь, вы не отстаете?

Несоответствие между старой и новой моделями финансовой системы

Пиринговые технологии получают все большее распространение. Суть перемен лучше всего отражена членами биткоин-сообщества, утверждающими, что для обмена ценностями не нужна заслуживающая доверия третья сторона. Ею выступает именно эта технология («на код мы уповаем»); еще она объясняет, почему процесс дигитализации оказывает подрывное воздействие на банковскую сферу.

По правде говоря, все финансовые операции сегодня проводятся напрямую – от человека к человеку, от человека к бизнесу, от бизнеса к бизнесу – посредством сетевого соединения. Во всяком случае, так может быть.

– Кредиты можно предоставлять без посредников с помощью Р2Р-кредитования.

– Финансирование малого бизнеса можно обеспечить посредством краудсорсинга.

– Платежи можно осуществлять с помощью мобильной связи или путем прямого сетевого соединения.

– Обработку глобальных транзакций можно проводить с помощью кода, без участия банков или SWIFT.