Вам нужен бюджет. 4 правила ведения личных финансов, или Денег больше, чем вам кажется

Я с особым подозрением отношусь к финансовым советам, в которых говорится о процентах: оплата жилья должна составлять X % дохода, еда – Y%, а пенсионные сбережения – Z%. Эти обобщения абсолютно не отражают реальности – взять хотя бы стоимость жизни в разных городах (сравните, например, цены на недвижимость в провинции и в столице). Кроме того, обобщения эти не принимают во внимание совокупность всех наших жизненных решений. Может, вы тратите на арендную плату больше процентов своего дохода, чем рекомендуется, но зато у вас нет машины и вы ездите на работу на велосипеде. И тогда из вашего бюджета исчезают такие статьи расходов, как выплаты по автокредиту, страховка, бензин и абонемент в спортзал. Это самый простой пример, доказывающий полную бесполезность шаблонных советов.

Да, я призываю вас в первую очередь выделить деньги на обязательные расходы. Да, у меня есть непоколебимое мнение относительно долгов. И да, четыре правила YNAB подходят для любой финансовой ситуации. Но они не указывают, куда вы должны потратить 20 % своей зарплаты в следующую среду. Эти детали зависят только от вас и от того, какой жизни вы для себя хотите.

Разобравшись с обязательными расходами, включая избавление от свадебного кредита, Лия и Адам определили свои основные приоритеты:

Путешествия. Лия из Нью-Йорка, а Адам – из Австралии. Они познакомились во время отдыха и были уверены, что путешествия станут неотъемлемой частью их совместной жизни. Как минимум, они решили во что бы то ни стало откладывать 3000 долларов ежегодно, чтобы навещать семью Адама в Мельбурне. У него очень близкие отношения с родителями, братьями и сестрами, и его очень расстраивает мысль о том, что возможности навестить родных не будет. Семья важна и для Лии, поэтому такие визиты ей тоже необходимы, чтобы установить хорошие отношения с родными мужа. В целом Адам и Лия надеются, что смогут откладывать больше, чтобы каждый год иметь возможность путешествовать, но поездки в Мельбурн для них обязательны и обсуждению не подлежат.

Здоровье/спорт. Сюда вошли абонементы в спортзал, покупка новых кроссовок раз в несколько месяцев и другие расходы, необходимые для здорового образа жизни. Адам и Лия решили, что без этих трат им не обойтись, поскольку они оба ответственно относятся к своему здоровью. Кроме того, Адам готовится к марафону, и они сочли, что это очень серьезная цель, заслуживающая соответствующих расходов.

Сбережения на черный день. Планирование бюджета часто упирается в вопрос о накоплениях на черный день – но для этого недостаточно просто откладывать ежемесячно определенную сумму. У каждого доллара должно быть какое-то предназначение. Лия чувствует себя уверенно, имея финансовую «подушку безопасности», которая покрыла бы их расходы на протяжении полугода в случае потери работы. Адам не очень обеспокоен этим вопросом, но знает, что отсутствие сбережений сильно тревожило бы Лию. Большинство людей охарактеризовали бы эти накопления как «сбережения на черный день», однако с точки зрения YNAB это кое-что другое – особое предназначение, которым вы наделяете эти деньги. (Кроме того, это еще и способ дать деньгам созреть – правило номер четыре; мы поговорим об этом более подробно в главе 5.) Пока же скажем, что для Лии и Адама приоритетом является откладывать сегодняшние деньги на будущее, чтобы иметь возможность в случае необходимости покрыть все свои траты на протяжении полугода.

Собственный дом. Эта цель сильно усложняет выплату свадебного кредита. Лия и Адам не осознавали, что хотят иметь собственный дом, пока не сыграли свадьбу и не стали строить планы своей будущей жизни с детьми. К счастью, арендная плата за их двухкомнатную квартиру намного ниже среднерыночной, но они мечтают обзавестись домиком и садом до того, как у них появятся дети.

Бюджет Лии и Адама также включает в себя и изменяемые цели. Они сокращают расходы на них, если им не хватает средств на покрытие основных приоритетов.

Праздники / дни рождения. Лия и Адам откладывают понемногу каждый месяц на подарки по особым случаям (более подробно об этой стратегии говорится в следующей главе). Поскольку такие расходы легко регулировать, именно ими они готовы пожертвовать ради своих главных целей.

Рестораны. Это не самый главный приоритет. Адаму и Лии важнее иметь средства для поездки в Мельбурн и выплатить свадебный кредит, чем заказывать суши на дом. Они любят проводить время с друзьями, но предпочитают серфинг и прогулки походу в бар, так что их развлечения в основном бесплатны. Если им не хватает на что-то более существенное, они отказываются от ресторанов.

Развлечения. У каждого должны быть карманные деньги, которые можно потратить исключительно на себя и за которые не нужно отчитываться. Я рекомендую всем включить эту статью расходов в свой бюджет (см. здесь). Это дает ощущение свободы без всякого чувства вины, так как вы остаетесь в пределах запланированных трат.