Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

В некоторых случаях для вас имеет смысл подтвердить уровень ваших доходов косвенными признаками. Например, наличие заграничного паспорта воспринимается в большинстве банков как свидетельство определенного уровня вашей жизни. Также косвенными формами подтверждения доходов и состоятельности могут быть выписки из вашего лицевого счета в сотовой телефонной компании, квитанции об уплате коммунальных платежей или выписка с вашего банковского счета. Если у вас дорогой телефонный тариф, вы аккуратно оплачиваете коммунальные услуги и имеете солидную историю расходов, оплаченных с помощью банковской карты, — это дополнительные «плюсы» в глазах потенциальных кредиторов.

Для банка имеет также значение ваша собственность — наличие квартиры, дома, дачи, гаража, автомобиля или катера (обычно все это указывается в анкете заемщика). Но наиболее благоприятное впечатление произведет наличие у вас положительной кредитной истории (вы брали кредиты ранее и погасили их аккуратно и без просрочек).

Кроме того, для получения кредита наилучший вариант — ваши «белые» доходы, то есть подтвержденные справкой 2-НДФЛ. В этом случае гораздо выше вероятность, что банк примет положительное решение выдать вам ссуду. Кроме того, в некоторых банках для заемщиков с «белыми» зарплатами действуют более низкие процентные ставки — обычно на 0,5–1 %. Но в любом случае, имеет смысл «показать» банку все ваши доходы — это повысит оценку вашей кредитоспособности.

Ваш возраст

Обычно банки ограничивают возраст потенциальных заемщиков: не моложе 18 и не старше 60 лет. Иногда нижняя планка возрастных ограничений составляет 21 год. Верхняя планка, напротив, может быть повышена: некоторые банки готовы выдавать небольшие кредиты на короткий срок пенсионерам до 75-летнего возраста. Хотя официально банки обычно не ограничивают возраст заемщиков, на деле в большинстве случаев банк предпочитает, чтобы срок погашения кредита наступил раньше, чем заемщик достигнет пенсионного возраста. В случае с мужчинами это — 60 лет. Это означает, что если вам 55, то не стоит претендовать на ссуду сроком более чем на 5 лет, если вам 57 — то оптимальный срок кредита для вас — 3 года.

Практика же показывает, что «идеальный» для банка возраст заемщика — от 25 до 50 лет.

Заявки на автокредит могут быть приняты от любого жителя России старше 18 лет, а минимум документов, которые вы должны предъявить, — это паспорт и водительское удостоверение. Однако в случае с автокредитом банки иногда требуют, чтобы водительский стаж заемщика составлял не менее года-двух.

Ипотечные кредиты не выдают лицам младше 21 года. Зато в этом случае может быть проще с «пенсионными» ограничениями: некоторые кредиты должны быть погашены не позже, чем должник отметит свое семидесятипятилетие (то есть в возрасте 50 лет вы можете взять кредит на срок до 25 лет). Впрочем, это скорее исключение, чем правило.

Ваш профессиональный статус

Важным фактором для банка является и профессиональный статус заемщика. Наличие хорошего, особенно высшего образования или тем более, ученой степени — плюс в глазах банка, так как человек с хорошим образованием, как правило, востребован на рынке труда и без дохода вряд ли останется.

Однако если хорошее образование — лишь пожелание банка, то само наличие работы — обязательное требование. Банки отдают предпочтение людям, доказавшим свою профессиональную состоятельность. Поэтому в расчет обязательно примут ваш стаж на последнем месте работы. В большинстве случаев банки требуют, чтобы он составлял не менее 6 месяцев. Если же вы трудитесь на одном месте более двух-трех лет, то по этому параметру вы вписываетесь в представления об «идеальном заемщике». При этом хорошо, если профессия котируется на рынке труда — это придает банку уверенность в том, что вы без доходов не останетесь.

Вообще, банки обычно внимательно изучают трудовую книжку потенциального клиента. Предпочтение оказывается тем, кто не слишком часто менял работу и имеет стаж от пяти лет и более. Дополнительный «плюс» — ваш карьерный рост и солидная должность, поскольку это позволяет быть более-менее уверенным в дальнейшем росте доходов заемщика. Кроме того, как правило, заемщик должен иметь российское гражданство и иметь работу в регионе присутствия банка.

Предпринимателям банки часто предъявляют особые требования. В некоторых банках, например, не выдадут кредит тем, чей бизнес существует меньше года, а по некоторым кредитным программам предприниматели вообще не могут выступать заемщиками.

Банкиры полагают, что в случае неудачи в бизнесе первому лицу компании куда труднее найти новую достойную работу, чем руководителям отделов и департаментов или квалифицированным специалистам.

Определенное значение может иметь и ваше семейное положение. Для большинства банков предпочтительно видеть в числе своих заемщиков семейных людей. Это традиционно воспринимается как свидетельство социальной стабильности потенциального заемщика.

Ваши документы

Как правило, банки просят потенциального заемщика представить следующие документы, подтверждающие сведения о нем: