Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

Как бы там ни было, результат один – вы попали в затруднительное финансовое положение. Соответственно не можете какое-то время вносить платежи по ипотечному кредиту. Как быть в такой ситуации?

В любом банке ответят одинаково: идите скорее к нам, будем думать вместе. Попытка сделать вид, что «вас тут нет» и кредита у вас никакого нет, будет иметь самые плохие последствия. Когда речь идет об ипотечном кредите, банки отнюдь не склонны к снисходительности. Два-три месяца просрочки платежей – и заемщика, игнорирующего банковские призывы поговорить о его проблемах, заносят в «черный список». Злостный неплательщик практически не имеет шансов оправдать себя в глазах банка. Хорошо, если вам удастся представить веские доказательства того, что просрочка была допущена по независящим от вас причинам – скажем, вы пролежали три месяца с приступом желтой лихорадки в африканской саванне, куда отправились поохотиться на антилоп. Но, коли вы не сможете пообещать, что в ближайшее время погасите просрочку со всеми пенями и штрафами, банк церемониться не будет. И потребует вернуть кредит сей же момент. Соответственно речь пойдет о реализации залога – вашего жилья.

Напротив, к тем заемщикам, которые попали в трудную ситуацию, но не прячутся от банка, кредитор относится лояльно. Допустим, вы не прятались, а честно пришли в банк и признались, что у вас возникли серьезные затруднения с погашением кредита. Конечно, это еще не гарантия того, что вам позволят отсрочить выплату кредита на желаемый вам срок. Во-первых, не все банки это практикуют. А во-вторых, в банке, оценив масштаб ваших затруднений, могут решить, что восстановление платежеспособности в сложившейся ситуации вызывает большие сомнения. И тогда тоже встанет речь о реализации залога.

Если приходится продавать…

…то возникает два пути: хороший и плохой. По хорошему получается, когда заемщик самостоятельно продает квартиру и возвращает банку долг. В такой ситуации вы имеете шанс договориться с банком об отмене всех пеней и штрафов за просрочку кредита с того момента, как вы оповестили его о своих проблемах. Еще более существенный плюс – от вырученных за продажу квартиры денег вам останется разница, в которую войдут сумма, составлявшая первоначальный взнос (если он был), сумма, которую вы ранее успели внести в счет погашения кредита, и наконец, если квартира выросла в цене, кое-что «сверху». В «активе» будет доброе отношение банка, которому вы пошли навстречу и избавили от хлопот, сопровождающих принудительную реализацию залога. Если позже вы соберетесь брать кредит снова, скорее всего, этот банк вам не откажет, особенно если до возникновения форс-мажора вы зарекомендовали себя добросовестным плательщиком и не скрывались, когда возникли затруднения с выплатами по кредиту.

Есть и более лояльный вариант. Например, банк, изучив ваши проблемы, сочтет, что возникшие у вас трудности носят временный характер. В этом варианте можно смело рассчитывать на отсрочку или рассрочку платежей по кредиту. Максимальный срок, на который можно рассчитывать, – полгода. Больше выторговать вряд ли удастся. Совсем прекратить выплаты невозможно – придется оплатить если не часть основного долга, то хотя бы проценты. Если порушенное материальное благополучие все же позволяет вносить часть платежа – вы можете какое-то время рассчитываться частично. По истечении оговоренного срока надо будет возместить просроченные платежи – либо единовременно, либо за установленный банком период.

Семейные трудности

Представьте себе: решили вы с женой (мужем) на двоих взять ипотечный кредит и купить квартиру или дом. То есть стать созаемщиками с равными (или еще какими – в зависимости от условий ипотечного договора) правами на жилье. Все оформили, купили, отремонтировали, обставили. Осталось жить-поживать да добра наживать. Но семейное гнездо вдруг стало камнем преткновения. Развод. Жить вместе созаемщики уже не будут, но после погашения кредита у них обоих будут права на квартиру или дом. Логично: если по кредиту платил один из супругов, зачем ему по истечении нескольких лет делить недвижимость уже с посторонним человеком? Соглашаться на сохранение обязанностей созаемщика с бывшим супругом рискованно. Он, к примеру, обещает и дальше участвовать в погашении кредита или даже полностью вносить платежи – с тем, чтобы потом переписать свою долю на детей. Пройдут годы, кредит будет погашен, и в один совсем не прекрасный день тот, кто живет в бывшем семейном гнезде, может оказаться перед фактом, что бывший супруг – он же совладелец жилья – решил продать свою долю.

Самый легкий способ не дать развиться конфликту интересов – это продать квартиру, погасить кредит, поделив оставшуюся сумму по справедливости. С большой долей уверенности можно предположить, что в суде оставшиеся после погашения деньги разделят пополам – как любое совместно нажитое имущество супругов. Даже если один из супругов вносил больше другого или вообще платил фактически самостоятельно – это не будет принято во внимание.