Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

Остается упомянуть мобильный банкинг: выбрав для себя эту услугу, вы будете получать SMS-сообщения о поступлении внесенных вами платежей по кредиту или допущенной просрочке. Это удобно, но потребует небольших дополнительных расходов (в зависимости от тарифов банка).

Существует еще ряд расходов, без которых можно обойтись. Это в первую очередь плата ипотечному брокеру и риелтору. Брокер поможет выбрать ипотечную программу. Это обойдется вам в несколько тысяч рублей. За более весомую плату брокер станет вашим агентом в полном проведении ипотечной сделки. То есть возьмет на себя хлопоты по сбору документов для банка и будет за вас общаться со всеми, с кем вы напрямую общаться не хотите или не успеваете (банк, страховая компания, продавец жилья и т. д.). Пока наконец не дойдет до выдачи кредита. Оформление государственной регистрации договора купли-продажи и права собственности тоже можно поручить брокеру. А можно задействовать и представителя банка — многие из них предлагают эту услугу за $100–250.

Дороже всего покупателям жилья обходятся услуги риелтора. В столице, в зависимости от везения, вы потратите 3–5 % от стоимости квартиры на посредника, который профессионально подберет нужное вам жилье и подготовит необходимые для оформления купли-продажи документы. Дешевле обойдутся услуги тех компаний, которые работают в связке с банком или ипотечным брокером. Но разброс цен так велик, что какие-либо советы здесь давать трудно.

В сухом остатке

Итак, попробуем свести в единую таблицу все, из чего складываются ваши возможные расходы по ипотеке.

Расчеты для дотошных

В любом случае главное, что останавливает россиян взять ипотечный кредит, — страх перед переплатой. У многих он превратился в навязчивый фетиш. При этом за скобками остается то, что в подавляющем большинстве случаев ипотечный заемщик больше выигрывает, чем проигрывает. В весьма конкретном финансовом выражении. По самой банальной причине: цены не стоят на месте. Особенно на недвижимость.

Простой пример. Допустим, вы взяли ипотечный кредит на покупку квартиры сроком на десять лет под 12 %. Простая математика показывает, что если рыночная стоимость купленной вами квартиры будет расти всего лишь на 5–6 % в год, то разница в цене через десять лет будет примерно равна вашей переплате. Между тем в Москве, например, цены на квартиры в последние годы ежегодно росли на 100, а иногда и на 150 %.

Есть, правда, контраргумент. Время от времени на рынке звучат прогнозы, что рост цен на недвижимость в России остановится, что рынок достигнет своего возможного предела и купить квартиру можно будет дешевле. Однако практика показывает иное: собака лает, караван идет. По расчетам аналитиков, к 2012 году Россия только вернется к тем объемам ежегодного ввода жилья, которые были перед распадом СССР.

Плюс к этому добавьте обратный процесс: деньги, в отличие от недвижимости, обесцениваются в ходе инфляции. В последние годы она составляет около 8–10 %. Соответственно если ипотеке вы предпочтете накопления, то каждый год будете терять в стоимостном выражении десятую часть этих накоплений. На банковском депозите вы компенсируете свои сбережения от инфляции, но не получите прироста, а при вложениях в ПИФы и акции есть возможность получить серьезную прибыль, но есть и риск убытка.

Анализируя параметры ипотеки, аналитики пришли к нескольким выводам. Миф о переплате при нынешней конъюнктуре рынка не выдерживает критики. При тех темпах роста цен на недвижимость, которые наблюдаются в России в последние годы, ипотечный заемщик остается в существенном плюсе. Даже если в будущем цены на недвижимость будут расти куда более медленными темпами (10–20 % в год), то переплата заемщика будет перекрыта выгодой от роста стоимости купленной квартиры. А при первоначальном взносе в 20–30 % от стоимости жилья достаточно, чтобы цены на рынке недвижимости росли на 3–5 % в год, чтобы компенсировать потери на процентах по кредиту.

Если у вас есть деньги…

…Ипотечный кредит все равно может оказаться выгодным. Есть и совсем хитрый вариант — для тех, у кого хватает собственных денег на покупку квартиры или дома. Этот ход как-то посоветовал своим читателям московский журнал о недвижимости Metrinfo. Надо открыть депозит, который вы не будете трогать в течение всего срока ипотечного кредита. Допустим, вы покупаете квартиру за $150 тысяч. Берете кредит на десять лет, первоначальный взнос — нулевой, ставка — 12 %. За десять лет переплата по кредиту составит около $90 тысяч, то есть около 60 % от первоначальной стоимости жилья. Но если свои собственные $150 тысяч вы положили на депозит под 8 % годовых, то через 10 лет эта сумма вырастет до $323 тысяч, то есть на 115 %. Надо иметь в виду, что на начальном этапе депозит в своем росте будет отставать от ипотечных платежей, зато примерно через пять лет он начнет их обгонять. Правда, этот вариант предполагает максимальную силу воли: вы не должны забирать доход от своего депозита, дабы проценты нарастали на проценты…