Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

Другое дело, если вы ограничились залогом своих имущественных прав на строящееся жилье. Пока вы не оформили его в собственность, кредит, который банк выдаст, не будет ипотечным. Ипотека — кредитование под залог недвижимости, а не под залог призрачных прав на нее в туманном будущем. Поэтому проценты по такому кредиту на 2–3 % выше, чем по классической ипотеке. После оформления права собственности вам надо как можно быстрее переоформить залог, чтобы ваш кредит стал ипотечным. Ставка при этом будет снижена.

Впрочем, как уходит в прошлое нежелание банков иметь дело с первичным рынком жилья, так и в отношении ставок банки тоже становятся лояльнее.

Моя знакомая семейная пара несколько лет назад приняла решение взять ипотечный кредит под строящуюся квартиру. Это решение они приняли на том этапе, когда Андрей и Марина могли продемонстрировать мне лишь большую дыру на месте своего будущего дома. Подобно Петру I: мол, «здесь будет город заложен». Перипетии их описывать не берусь — тут чего только не было, начиная от задержки строительства (как всегда) и заканчивая волокитой с документами (умом Россию не понять). Но главный приз — теперь они живут в доме, в котором не только картинки на стенах развешаны, как им хотелось бы, но и сами стены стоят именно так, как хотели хозяева. Как теперь смеется Андрей: «Второй раз я такого не переживу, но один раз дело того стоило».

При кредитовании покупки новостройки банк с особым тщанием проверяет разрешительную документацию застройщика. Вы представляете, сколько времени в России могут проверять документацию для получения кредита? Правильно — месяцами. В Москве за это время цены на жилье могут повыситься на десяток процентов.

Самый прямой выход — обратиться за кредитом в банк, который финансирует строительство этого дома. Понятно, что в этом случае банк уже имеет всю необходимую документацию. Поэтому заемщик может быть уверен, что облюбованную им строящуюся квартиру не забракуют, а деньги перечислят в самые короткие сроки. «Своя рубашка ближе к телу». Для банков эта истина не менее актуальна. Правда, в этом случае вам придется соглашаться на те условия, которые выдвинет банк, поскольку выбирать особенно будет не из чего. Конечно, вы сможете выразить свою волю относительно размера первоначального взноса и срока кредитования, но опять же, в пределах тех вариантов, которые зафиксированы в ипотечных программах данного банка. Это — минус.

Плюс — в том, что, оформляя кредит в рамках партнерской программы банка и компании-застройщика, вы можете рассчитывать на сравнительно невысокие ставки по кредиту. Причина такой щедрости понятна: банки, заинтересованные в скорейшем возврате средств, вложенных в строительство дома, предоставляют покупателям квартир в этом доме весьма привлекательные условия.

Да, учтите также, что в ипотечном кредите на покупку новостройки есть и дополнительные юридические тонкости. Приобретая по ипотеке строящуюся квартиру, вы выступаете в роли соинвестора. Со строительной компанией заключается договор долевого участия, а с банком — кредитный договор. Существуют две похожие схемы, которые применяются в зависимости от особенностей ведения дел того или иного застройщика. Одна схема базируется на законе № 39-ФЗ от 25 февраля 1999 года: в соответствии с ней вы выступаете в статусе соинвестора — на основании договора инвестирования объекта недвижимости. Вторая схема реализуется на основе закона № 214-ФЗ от 30 декабря 2004 года: в этом случае вы заключаете договор участия в долевом строительстве, который подлежит обязательной государственной регистрации.

Второй вариант юристы считают более надежным, хотя он и потребует больше бюрократических процедур.

Оформление кредита в банке в обоих случаях происходит примерно одинаково: проект договора инвестирования либо договора участия в долевом строительстве передается на рассмотрение банка. Если условия договора соответствуют требованиям, банк заключает с вами кредитный договор. Затем вы подписываете одобренный договор инвестирования или участия в строительстве (договор участия в долевом строительстве передается еще и на государственную регистрацию). Следом подписывается договор о залоге прав требования на передачу квартиры в собственность заемщику. И, как в стандартной ипотечной сделке, подписывается и оплачивается договор страхования жизни и потери трудоспособности заемщика. После завершения строительства вы переоформляете залог на недвижимость.

Обходные пути

Предположим, вам понравилась строящаяся квартира в доме, который возводит компания, не имеющая совместных ипотечных программ ни с одним банком. Как быть в таком случае? Получить ипотечный кредит в этой ситуации сложнее, но возможно.