Все о бизнесе в Германии

Второй возможной формой медицинского страхования является частное медицинское страхование. Эта форма используется, в первую очередь, предпринимателями, государственными чиновниками и высокооплачиваемыми специалистами. Стоимость этой страховки рассчитывается на каждого члена семьи, застрахованного отдельно, и не зависит от размера зарплаты или дохода застрахованного. Решающими факторами при определении стоимости являются: возраст, пол, состояние здоровья на момент заключения договора, выбранный страховой тариф. При одних и тех же исходных данных стоимость страховки в разных страховых компаниях может существенно различаться.

Объем услуг, предлагаемых частными медицинскими кассами, может, в зависимости от выбранного тарифа, существенно отличаться от объема обязательного медицинского страхования. Он может быть как существенно расширен (что и происходит в большинстве случаев), так и сокращен. Неспециалисту сложно разобраться в сотнях возможных тарифов, предлагаемых десятками страховых компаний.

На что следует обратить внимание при выборе частной медицинской страховки:

• оговорено ли в оплате медицинских услуг частичное участие застрахованного (Selbstbeteiligung);

• в каком размере оплачивается протезирование зубов (Zahnersatz);

• предусмотрена ли оплата стоимости очков и контактных линз (Sehhilfe);

• какие условия предусмотрены для пребывания в больнице (одно-, двух– или многоместная палата, наблюдение главного врача и т. д.);

• предусмотрено ли право обращаться к любым врачам-специалистам без направления врача-терапевта;

• предусмотрена ли выплата суточных за время пребывания в больнице (Krankenhaustagegeld).

Для тех, кто застрахован в рамках обязательного медицинского страхования, существует возможность за соответствующую доплату оформить расширение страховой защиты в филиалах частного медицинского страхования.

16.2. Страхование на случай необходимости ухода (Pflegeversicherung)

Законом предусмотрено, что все жители Германии, заключающие договор обязательного частного медицинского страхования, обязаны одновременно с этим заключить и договор обязательного страхования на случай необходимости ухода.

Если в результате болезни либо несчастного случая застрахованный будет нуждаться в уходе и помощи посторонних лиц, то страховка оплачивает стоимость такого ухода и помощи по выбору застрахованного либо специализированной организации (Pflegedienst) или услуги лица, ухаживающего за застрахованным. Таким лицом может быть и родственник застрахованного.

Стоимость страховки обязательного медицинского страхования составляет 1,7 % от размера зарплаты застрахованного; 50 % вычитается из зарплаты, 50 % платят работодатели. Еще 0,25 % от размера заработной платы доплачивают бездетные.

При частном медицинском страховании стоимость составляет от 20 до 90 евро на каждого застрахованного в зависимости от возраста.

16.3. Пенсионное страхование

Еще один из важнейших видов страхования – пенсионное страхование.

Так же как и в медицинском страховании, пенсионное страхование может осуществляться в двух формах:

1) обязательное, предусмотренное законом страхование (Gesetzliche Rentenversicherung);

2) частное страхование (Private Rentenversicherung).

Все работающие по найму обязаны быть застрахованы обязательным пенсионным страхованием. Исключение делается лишь для тех, чья зарплата превышает 63 тыс. евро в год (для новых федеральных земель – 52 800 евро в год).

Стоимость обязательной страховки составляет в настоящее время 19,5 % от размера месячной зарплаты. При этом 50 % вычитается из зарплаты работника, а 50 % платит работодатель.

Каждый, кто в течение как минимум 60 месяцев выплачивал взносы обязательного пенсионного страхования, при достижении пенсионного возраста имеет право на государственную пенсию Германии. Это правило распространяется и на иностранцев независимо от того, где они будут проживать после достижения пенсионного возраста.

Размер пенсии зависит от следующих факторов:

• средней зарплаты застрахованного;

• количества лет оплаты взносов;

• коэффициентов перерасчета на каждый год уплаты взносов.

В последние годы наметилась тенденция к снижению среднего размера пенсии по сравнению с предыдущей зарплатой. Нет сомнения, что эта негативная тенденция будет действовать и дальше. Это происходит потому, что государственная пенсионная система Германии является солидарной, т. е. взносы, уплачиваемые сегодня работающим населением, не накапливаются, а сразу же идут на выплату пенсионерам.

В связи с изменением демографической ситуации в сторону увеличения числа пенсионеров по сравнению с работающим населением («старение населения») неизбежно постоянное сокращение размеров государственных пенсий. В отличие от государственной пенсионной системы частные пенсионные договоры носят накопительный характер, т. е. на личном счету застрахованного накапливаются внесенные взносы и доходы, получаемые от инвестирования взносов.