Все о кредитах для населения

Мария Сергеевна Ефимова Все о кредитах для населения

Глава 1. Кредитование в России

1. Денежно-кредитная политика государства

Денежно-кредитная политика является составной частью единой государственной экономической политики. Цели денежно-кредитной политики – достижение стабильности цен, обеспечение максимально возможной занятости населения, рост реального объема производства. Денежно-кредитная политика проявляется в воздействии на количество денег в обращении.

В соответствии с п. 3 ст. 151 Бюджетного кодекса Российской Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ (БК РФ) Банк России является органом денежно-кредитного регулирования, который совместно с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику.

Денежно-кредитное регулирование – это совокупность предпринимаемых Банком России мер, целью которых является изменение таких показателей денежного обращения, как денежная масса в обращении, объем выдаваемых кредитными организациями кредитов, уровень процентных ставок по выдаваемым кредитам и др.

Экономическая теория различает методы и инструменты денежно-кредитной политики.

Методами денежно-кредитной политики являются способы воздействия на ориентиры денежно-кредитной политики. Методы осуществляются посредством применения инструментов денежно-кредитной политики.

Инструменты денежно-кредитной политики – это определенные показатели, величина которых может быть скорректирована для достижения целей, стоящих перед Банком России.

Методы денежно-кредитной политики могут быть административными и экономическими.

К административным методам денежно-кредитной политики относятся:

1) лимитирование уровня процентных ставок по кредитам;

2) ограничение объема кредитов, выдаваемых кредитным организациям;

3) селективная кредитная политика, реализуемая посредством:

а) установления количественных параметров на кредиты, направляемые в приоритетные отрасли экономики;

б) создания специализированных кредитных организаций, осуществляющих кредитование приоритетных отраслей по более низким процентным ставкам;

4) портфельные ограничения, предполагающие вменение кредитным организациям в обязанность приобретение государственных ценных бумаг;

5) валютные ограничения, включающие:

а) продажу части валютной выручки центральному банку по официальному курсу;

6) лицензирование продажи иностранной валюты импортерам;

в) ограничение операций кредитных организаций по купле-продаже валюты на внутреннем рынке и др. [1]

К экономическим методам денежно-кредитной политики Банка России относятся:

1) нормативные методы, осуществляемые путем использования таких инструментов, как:

а) отчисления в фонд обязательных резервов;

б) коэффициенты и нормативы, устанавливаемые для кредитных организаций;

2) корректирующие методы, осуществляемые путем использования таких инструментов денежно-кредитной политики, как:

а) процентные ставки;

б) операции на открытом рынке;

в) валютные интервенции и др.

Критериями эффективности денежно-кредитной политики являются: гибкость, т. е. возможность маневра в процессе применения данного инструмента; возвратность, т. е. возможность проведения обратной операции; скорость; соответствие получаемых результатов поставленным целям.

Решения Совета директоров Банка России по вопросам изменения процентных ставок, размера обязательных для банков резервов и показателей нормативов, ограничений участия Банка России в капиталах организаций, обеспечивающих деятельность Банка России, его организаций и служащих, замены банкнот и монет Банка России старого образца на новые, правил резервирования кредитными организациями должны быть опубликованы в «Вестнике Банка России» – официальном издании Банка России.

В соответствии со ст. 45 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России ежегодно не позднее 26 августа представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря – основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год.

Предварительно проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики представляется Президенту Российской Федерации и в Правительство Российской Федерации (абз. 2 ст. 45 ФЗ «О Центральном Банке РФ»).

Подготовленные в соответствии с действующим законодательством Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на соответствующий год отвечают требованиям информационной открытости и прозрачности деятельности центральных банков относительно выполнения ими функций по проведению денежно-кредитной политики.