Все о личных финансах: способы экономии на все случаи жизни

Подобное правило действует и при установлении коммерческими банками ставок по депозитам. Если они выше ставки рефинансирования, то с разницы вкладчики обязаны уплатить налог по ставке 35 %.

Поэтому, как только Банк России снижает или повышает ставку рефинансирования, можно ожидать изменений ставок по вкладам и кредитам.

И еще. По вкладам и кредитам в долларах или евро ставка фиксированная – 9 % и от ставки рефинансирования не зависит.

Подарки при открытии депозита

Если положить деньги в банк на 3 или 6 месяцев, ваш доход, скорее всего, будет скромным – всего 5–7 % годовых. Хотите больше – следите за специальными предложениями для вкладчиков. Они появляются круглый год. Например, тем, кто открывал счет зимой, некоторые банки дарят теплые пледы, весной предлагают более выгодные вклады для ветеранов, летом разыгрывают среди своих клиентов турпутевки, осенью – свои подарки: от баночки меда до золотых украшений.

Кстати, в рамках специальных акций банки могут повышать на 1–2 пункта проценты по вкладам. Но срок действия таких предложений, как правило, ограничен: положить деньги под повышенный процент можно в течение всего 1–2 месяцев и на короткий срок – до полугода.

Впрочем, подарок или повышенный процент не должен являться основным критерием при выборе банка. Здесь самое главное – сберечь деньги и получить по ним стабильный доход. Например, если вы хотите положить 50 тысяч рублей на 1 год, а прибавка по специальной акции составляет 0,5 %, вы получите 250 рублей.

Исходя из этого нужно решить, стоит ли идти, например, в незнакомый банк, если дополнительный доход составит такую незначительную сумму.

Прежде чем соблазняться участием в специальной акции какого-либо банка, нужно проверить, насколько этот банк надежен. А для этого – узнать, каковы его финансовые показатели и, главное, входит ли он в систему страхования вкладов.

Система страхования вкладов

Система страхования вкладов – не российское изобретение. История ее создания в мире насчитывает более 70 лет.

Впервые она появилась в США в 1934 году, в 1962 году американский опыт переняли Индия и Норвегия. В 80-е и 90-е годы прошлого века системы страхования вкладов стали активно внедрять в странах Европы, Латинской Америки и Азии. Сегодня ее имеют 96 стран.

В России система гарантий по вкладам заработала в сентябре 2004 года. Суть ее в том, что все вклады, которые граждане хранят в коммерческих банках, застрахованы на определенную сумму. И если банк по какой-то причине перестает работать (например, у него отозвали лицензию) или его финансовое положение ухудшилось и не позволяет выплачивать деньги вкладчикам, вступает в действие механизм страхования. Вклады гражданам возвращает уже не банк, а другая организация – Агентство по страхованию вкладов.

Агентство работает следующим образом. Все банки, прошедшие определенную проверку со стороны Центрального банка и соответствующие установленным требованиям, получают добро на вступление в систему страхования. С этого момента они обязаны ежемесячно отчислять в Агентство по страхованию вкладов некий процент от суммы депозитов граждан на своих счетах. Из этих отчислений формируется специальный фонд. Из него и выплачиваются деньги вкладчикам проблемных банков.

Аналогичным образом работают системы страхования и в других странах. Отличие – пока только в сумме, которую вкладчик может гарантированно получить обратно.

В большинстве европейских стран это 20 тысяч евро. В России пока 400 тысяч рублей. Однако не исключено, что сумма будет увеличиваться по мере увеличения объема страхового фонда.

Как вернуть свои деньги, если у банка возникли проблемы

Если вы храните в банке сумму до 100 тысяч рублей, в случае банкротства кредитной организации или отзыва у нее лицензии получите всю сумму полностью. Вклады больше 100 и меньше 433 тысяч рублей возмещаются на 90 %. То есть общий объем выплат в одни руки не должен превышать 400 тысяч рублей.

Если в одном и том же банке у вас открыты несколько счетов, максимальный размер выплат все равно не превысит 400 тысяч рублей. Так что, если не хотите лишних проблем, держите суммы до 400 тысяч в разных банках.

Получить страховое возмещение по вкладу довольно просто. После отзыва лицензии банку дается неделя на составление списка всех вкладчиков. В течение следующих семи дней Агентство по страхованию вкладов обязано опубликовать в газетах и на своем сайте информацию о том, где и как получить компенсацию. Теперь достаточно прийти в банк-агент, назначенный агентством по проведению выплат, заполнить бланк-заявление, в котором указываются личные данные, а также способ получения денег – наличными или на счет в другом банке. И все. Деньги выплатят уже через 14 дней.