Все о личных финансах: способы экономии на все случаи жизни

Долгосрочное страхование жизни

Наряду с управляющими компаниями и негосударственными пенсионными фондами нашими накопительными пенсиями занимаются и страховые компании. До наступления пенсионного возраста действует страховка, после – выплачивается пенсия. Страховщики могут предложить более привлекательные условия для клиентов, чем пенсионные фонды. Кроме всего прочего, страхование жизни включает в себя и накопительную часть, и рисковую на случай (не дай бог) смерти до установленного в законе возраста или события.

Чтобы застраховать свою жизнь, достаточно обратиться в любую компанию, которая занимается этим видом деятельности. А вот перевести свои пенсионные накопления из государственной управляющей компании в страховую закон не разрешает. Доверить их можно только частной управляющей компании или негосударственному пенсионному фонду. Впрочем, страховщики уже готовят поправки в законодательство, которые это ограничение снимут.

Интересно, что при долгосрочном страховании жизни размер пенсии можно запланировать заранее. И от этого, а также от возраста, пола и состояния здоровья человека будет зависеть сумма ежемесячных взносов.

Расчеты примерно такие: если вы хотите получать в течение 15 лет по выходе на пенсию около 400 долларов в месяц и вам сейчас 30 лет, то страховой взнос для мужчин составит порядка 470 долларов ежемесячно на протяжении 10 лет; для женщин – около 510 долларов (такая «несправедливость» связана со статистикой: и живут дольше, и на пенсию выходят раньше).

Все вклады не только накапливаются в страховой компании – ежегодно, как и на банковский счет, на них начисляется процент. Конечно, по сравнению с банковским вкладом доходность небольшая. Но в отличие от банка страховщик не имеет права снижать эту ставку. Поэтому, если сегодня договор заключен, к примеру, под 5 % годовых, то и через 20, и через 30 лет эта доходность гарантирована. Если застрахованный не дожил до пенсии, его деньги получат наследники.

Пенсия и переезд

Сама пенсия у пенсионера, сменившего место жительства, не изменится, куда бы он ни переехал. Но сумма, которую он получает на руки, может и уменьшиться, и увеличиться. А связано это с доплатами от местных властей. Больше всего повезло пенсионерам-москвичам и тем, кто живет в районах Крайнего Севера. Там доплаты самые высокие. Кроме того, нужно учитывать и трудовой стаж с заработком.

У пенсионеров-иностранцев ситуация сложнее. Если это россиянин, который сейчас живет за границей, то деньги ему перечисляют по месту проживания. А если это пенсионер-иностранец, который приехал в Россию, то на большую пенсию, скорее всего, рассчитывать не приходится. Ему назначат минимальную социальную.

А если есть трудовой стаж еще со времен СССР, он будет получать трудовую пенсию большего размера. Пенсионный фонд пересчитает пенсию исходя из той, советской зарплаты.

Интересно, что для того, чтобы получать российскую пенсию, не обязательно становиться гражданином России. Главное – иметь здесь постоянную регистрацию, то есть, по-старому, быть прописанным.

Глава 5. Фондовый рынок

Что такое фондовый рынок

Фондовый рынок – это организованный рынок торговли ценными бумагами. Самыми распространенными ценными бумагами являются акции, облигации и векселя.

Частным лицам можно попробовать свои силы в торговле акциями, которые представляют собой часть капитала компаний. Торговля облигациями и векселями доступна в основном профессиональным участникам.

Узнать о том, какие акции торгуются на рынке, сколько они стоят и какими лотами, пакетами, продаются, можно в любой инвестиционной или брокерской компании или на интернет-сайтах фондовых бирж.

Фондовая биржа – это торговая площадка, на которой происходят сами торги. Как и на обычном рынке, на бирже «выставляются» на покупку или продажу определенные пакеты акций по определенной цене. На современных биржах все это происходит в специальной электронной торговой системе: участники торгов могут находиться в разных офисах и на экране компьютера видеть всю информацию о торгах. Желающие купить или продать ищут приемлемое предложение, подают встречные заявки и фиксируют сделку. Прибыль возникает от роста стоимости акций. Например, купил по 5 долларов – продал по 10 – получил 5 долларов доход.

При этом если кто-то один выиграл, то кто-то другой проиграл. Не вовремя купил и продал с убытком. Поэтому все операции на фондовом рынке называются игрой, и эта игра – весьма рискованное предприятие.

Как стать участником фондового рынка

Обычный человек не может прийти на биржу и стать участи аккредитацию. Играть на бирже могут только специальные компании или частные лица, имеющие статус брокера.

Чтобы покупать или продавать акции, надо заключить договор на обслуживание с брокерской компанией. Основные требования к брокеру: надежность и готовность уделять время частному лицу, консультировать его и даже в какой-то степени обучать работе на фондовом рынке.