Все об ипотеке

Таким образом, при всех схемах ипотечного кредитования от получателя кредита требуется подтвердить свой доход. Например, квартира, которую вы хотите приобрести, стоит 30 000 долл. США, и вы рассчитываете получить кредит сроком на 15 лет под 12 % годовых.

Как уже говорилось ранее, стандартным требованием является необходимость внести сразу предварительный взнос в размере 30 % от стоимости квартиры (10 000 долл. США).

Оставшаяся сумма в размере 20000 долл. предоставляется в кредит банком. В среднем размере ежемесячных выплат не должен превышать 35–40 % ежемесячного дохода, хотя если он достаточно велик, можно будет говорить и о 50 %.

Значит, доход человека, взявшего ипотечный кредит, в настоящем случае должен составлять около 800–850 долл. США в месяц на самого заемщика (если при получении ипотеки не учитывался доход жены).

Другой вариант – когда ипотечный кредит был оформлен на семью, т. е. был учтен доход и мужа, и жены.

Доход необходимо не только иметь, но и подтвердить, причем сделать это нужно по утвержденной форме № 2-НДФЛ, поэтому получить ипотечный кредит проще тем, у кого высокая официальная зарплата, с которой уплачиваются все необходимые налоги. Но что делать, если «чистыми» вам платят только 2000 руб., а остальные выдают в конверте, а этих доходов явно недостаточно кредитной организации даже для того, чтобы пообщаться с вами на тему возможных условия кредита?

К сожалению, реальность в России такова, что большая часть населения не декларирует свой доход в полном объеме, стремясь «сэкономить» на налоговых выплатах. Поэтому не все могут получить справки о своих реальных доходах, а это, в свою очередь, значительно осложняет развитие ипотеки. Но, поскольку банки заинтересованы в предоставлении кредитов, то их отношение к данной ситуации пусть незначительно и постепенно, но меняется: есть банки, которые в некоторых случаях (далеко не во всех) учитывают и неподтвержденные доходы (иначе говоря, «серые» – как раз те, что выплачиваются в конвертах). Сотрудник банка обращается к руководству фирмы, в которой работает будущий заемщик, и в устной беседе выясняют размер реальной зарплаты и перспективы работника (возможный карьерный рост, есть ли у него намерение сменить работу и т. п.), на основании чего делает выводы, согласно которым кредитная комиссия банка принимает решение о выдаче кредита. Как правило, такой банк находит способы узнать у работодателя в личной беседе, действительно ли его работник такие деньги получает. Или согласится рассмотреть как подтверждение справку вашего работодателя (если работодатель согласится предоставить вам ее, не опасаясь разбирательств со стороны налоговой инспекции, ведь это его серьезное нарушение) предоставленную не по форме, в произвольном виде (или на бланке предприятия), где будет фигурировать реальная зарплата. Например, в 2004 г. сразу два банка – «DeltaCredit» и «Райффайзенбанк» – стали выдавать в Петербурге кредиты частным лицам без подтверждения их официальных доходов. Ставка годового процента, под который выдают ипотечные кредиты в банке «DeltaCredit» е устанавливается индивидуально на основании решения кредитной комиссии.

Нужно учесть, что обычно условия предоставления кредита в данном случае будут отличаться от стандартных, и не в лучшую сторону. Так при оформлении кредита лицам, получающим «серую» зарплату, от них могут потребовать двух поручителей.

Доходы, учитываемые банком при выдаче ипотечного кредита

Одни банки остановятся на предоставленной им информации о доходах в виде заработной платы по основному месту работы. Другие могут учесть также и дополнительные доходы, например, от работы по совместительству, от сдачи в аренду квартиры, от банковского процента по денежным вкладам и т. п.

Помимо этого, кредитор обязательно учтет возраст заемщика, его образование, квалификацию, трудовой стаж, активы (дача, машина, гараж, участок, яхта, счета в банках, ценные бумаги), проанализирует рынок труда и зарплат специалистов такого уровня, чтобы выяснить, реален ли «серый» доход. Все это необходимо банку, чтобы определить платеже– и кредитоспособность заемщика.

Под платежеспособностью имеется в виду ваша способность погасить кредит в условленный срок. Несмотря на то, что справка с места работы обязательно будет фигурировать в числе необходимых документов, окончательное решение будет приниматься все-таки не на ее основе. Если при официальной зарплате в полторы тысячи рублей вы состоите в гольфклубе и ездите на «Hammere», можете быть уверены, что банк отнесется к этому с пониманием.