Выжить в экономике. Руководство для каждого

Финансовая политика семьи обязана точно идти по жизненному циклу семьи и ее главы. Того в семье, кто принимает ключевые решения – деньги, имущество, долги.

О жизненных циклах см. ниже.

Что в основе

Никто не отменял правила, когда активы семьи распределяются в соответствии с доходностью («не гонялся бы ты поп…), ликвидностью (быстро продать и не потерять) и рисками (кредитный риск, процентный риск, валютный риск, риск ликвидности, рыночный риск, операционный риск).

Не толстый манускрипт

Хотя бы между собой проговорить. Прикинуть на бумаге. В основных чертах. И обязательно договориться.

Когда семья – набор разнородных желаний, тянущих кого в небо, кого под воду, а кого – куда-то на юг, можно попасться.

Когда в семье нет – пусть негласных – договоренностей, как ограничиваются финансовые риски – можно попасться втройне.

Снаружи

Хорошо бы решить для себя, что будет происходить в стране? Куда дело идет? Подъем? Кризис? И то, и другое? Новые запрещения? Впереди свобода? Внутренняя эмиграция – или раскрыться и полный вперед!

Процент – ниже? Рубль – слабее или сильнее на длинную дорожку? Инфляция – вспыхнет или погаснет? Мы верим в стабильность или живем, как под вулканом? Риск страны – он в чем?

Чем выше риски в стране, тем короче временные горизонты для вложений. Когда в стране всё полыхает, вряд ли хочется думать дальше, чем на полгода.

И наоборот. У нас стабильность? Можно закладываться на 5–10 лет? Или даже на больший срок – для тех в семье, кто будет позже?

Те или иные ответы могут радикально изменить наш взгляд на то, что нужно делать с семейным имуществом в ближайшие 5–7 лет.

Политика семьи как «коллективного человека»

Вздорный, неуемный, растрепанный, неустойчивый, рациональный, интра- или экстраверт.

Всё это можно сказать о семье в целом.

В конечном счете, важно – семья – оптимист или пессимист?

Она считает, что стакан наполовину полон, или, наоборот, наполовину пуст?

Как это влияет на имущество семьи? На ее «денежную политику»?

Известно, что скупка дешевых активов в моменты, когда никто ничего не хочет приобретать, может принести максимум прибылей.

Например, на рубеже 2000-х годов, после кризиса 1998 года выиграли семьи – оптимисты. Те, кто считал, что всё будет в порядке. Каким образом? Квартиры в Москве в конце 1990-х годов, после кризиса августа 1998 г., были необыкновенно дешевы.

А потом резко, в разы выросли в цене.

Рискнули и выиграли семьи – оптимисты, скупавшие квартиры по дешевке. Те, у кого не было паники, а было, наоборот, настроение прочно стоять на земле и играть в долгую, потому что «ничто никуда не денется».

Семья – «оптимист» и семья – «пессимист» будут вести себя совершенно по-разному, занимаясь своими деньгами и имуществом.

Оптимисты будут расти и падать быстрее.

Семьи – пессимисты будут медленно и мучительно набирать высоту, либо не наберут ее совсем.

Политика семьи – что решается?

«Модель семьи». Где она будет жить (дома, за рубежом, переезд внутри России, распределенная семья). Под одной крышей («семья трех поколений») или же все неминуемо разъедутся. На всё это у каждого члена семьи могут быть разные точки зрения, свои вкусы, желания.

Идеология семьи. «Исламские финансы» или «православные»? Запрет процента? Финансовые рынки – это только спекуляция? Нелюбовь к США? За всем этим – реальные запреты для семьи на те или иные активы.

Не вкладываемся в производство вооружений? Только в «зеленые активы»? Вкладываемся только в те компании, которые декларируют «социальную ответственность».

Этика семьи, идеология, которой она придерживается, прямо определяет, что будет происходить с ее имуществом.

Крупные издержки. Из тех, что неминуемы.

Образование, страховки, медицина (здесь расходы могут отличаться постоянством).

Желания и хобби – затратные (коллекции, спорт, требующий крупных сумм, коллекции, всё то, что ретро, или всё то, что стремится вдаль, ввысь, в глубину, и при этом цены – выше крыши).

Новые бизнесы семьи или даже венчуры для души (смена профессии).

Новые капитальные затраты. Да хоть участок на Луне. Желания неисчислимы. Пробурить, посадить в землю, возвести – и, что самое важное, купить.

Финансовая подушка, сбережения. Она есть? Что от нее должно остаться? Или, наоборот, она должна прирасти?

Цели, величина имущества. 500? 10000? 100 х 1000? Дело не в том – сколько, мы все – разные. Но хотя бы представлять – что заказываем в будущем.

Главное – не уменьшаться в имуществе. Для многих это непереносимо.

А, собственно, за счет каких средств? Какие доходы мы ожидаем? Какое имущество приносит доходы, какое – нет. От чего избавиться. Что перетрясти. Нет ли того, что лежит без дела. Что изменить в потоке доходов. Как сделать, чтобы они постоянно росли, чтобы в них не было тряски. Или хотя бы не уменьшались.