Записки прохиндея

Есть одна книга, которая мне очень зашла своей статистической прямотой и жестокой правдивостью, и при этом разочаровала и развенчала образ миллионера. Называется книга Next Door Millionaire (“Мой сосед – миллионер”) Уильяма Данко и Томаса Стэнли. Эта честная и скрупулезно выверенная книга свидетельствует о том, что большинство американских миллионеров – нищеброды, которых смело можно относить к низшему среднему классу, только положить им на счёт неприкосновенные один-два миллиона долларов, которые им только душу греют. Вместо того чтобы наслаждаться богатством и высококлассным образом жизни, они живут как "синие воротнички", то есть работяги, пролетариат. И у них тот же образ мыслей, те же привычки, те же требования к жизни: числом поболее, ценой подешевше. Единственное, что они получают сравнительно осмысленное, так это выплаченный и свободный от ипотеки дом. Но это не такое уж большое утешение, тут особенность американских ипотечных платежей. В Штатах ежемесячный платёж имеет акроним PITI, что расшифровывается как Principal (основное тело кредита), Interest (проценты за пользование кредитом), Taxes (налоги на эту недвижимость), Insurance (платёж по страховке за этот дом). Обычно выплата банку тела кредита и процентов составляет около двух третей от общей суммы платежа. Остальная треть – это местным властям за то, что они есть, и страховой компании, что если дом сгорит или испортится, они заплатят. Эти нищие миллионеры живут в домах в среднем по 300-350 тысяч долларов. Есть специальные онлайн калькуляторы, которые могут рассчитать платёж за дом в любом зипкоде (районе с определенным почтовым индексом), потому что ставки налога везде разные.

Вот что получается. К примеру, обычный человек напряжённо работает, чтоб стать миллионером, то есть накопить миллион-другой. Он покупает дом в относительно приличном районе за $400 000. Ему сразу надо внести 20 процентов, то есть 80 тысяч долларов. Ему одобряют кредит на 30 лет под 7,3 процента годовых, нормальная сейчас, на лето 2023 года, ставка с учётом инфляции. То есть тело кредита составляет $320 000. Налог на недвижимость,допустим, низкий, и составляет всего 1,2 процента от стоимости дома. Этот человек будет платить банку ежемесячно $2135, а с учётом страховки, налогов и иных обязательных платежей он из кармана будет вынимать и отдавать за свой дом без пяти долларов целых три тысячи. Итого банку он вернёт за взятые 320 тысяч долларов в два с половиной раза больше, 770 тысяч долларов, а с учётом иных платежей, этот дом ему обойдётся в почти в $1 100 000. Будет ли этот дом стоить через 30 лет этих денег, или это выброшенные деньги за иллюзию проживания в своём доме, тут уж каждый для себя определяет сам. Поэтому миллионеры изо всех сил стараются выплатить за дом как можно скорее,чтоб не платить два конца за фанерный домик. Поскольку других в Америке нет, даже эта картонная коробочка считается, во-первых, ликвидным активом, под который можно взять ссуду и вложить в бизнес. И, во-вторых, потом они эти сэкономленные на ипотеке деньги смогут снова вложить в расширение своих жалких бизнесов.

Дешевый дом, дешевые машины, дешевые наручные часы, дешевая одежда, дешевая еда и дешевая жена-училка – вот образ жизни типичного американского миллионера. Когда я слышу о жене – школьной учительнице, мне вспоминается Крошка Дафи из “Всей королевской рати” Роберта Пенна Уоррена: "Ну, говорят, что у училок эта самая штука на том же месте"… Но ведь чтобы жениться на учительнице дл третьего класса и ездить на десятилетнем пикапе Ford F-150, не нужен миллион баксов. Хорошие часы "Timex" стоят $29,99, а джинсы плюс футболка плюс шлепанцы обойдутся менее чем в $50 в магазине Walmart. Такой образ жизни обходится в $48 000 в год до вычета налогов. Все, что превышает эту сумму, будущие миллионеры могут откладывать, и через 10-15-20-30 лет на их банковском счете накапливается миллион. За 40 лет до пенсии они могут накопить 3 миллиона долларов, а затем пожертвовать их местному музею, колледжу и пожарной части. Доллар плюс доллар превратится в пару долларов – это философия настоящих американских миллионеров первого поколения.

Я прочитал много книг из разряда "Как стать миллионером". Все рекомендации основаны на обманчивой иллюзии здравого смысла. Сначала заплати себе, откладывай 10 процентов от своего дохода, регулярно жертвуй деньги, живи скромнее своих финансовых возможностей, зарабатывай больше, инвестируй в реальные активы, которые будут приносить дополнительный доход и так далее.

Это как рекомендации не жрать слишком много, делать упражнения, следить за уровнем холестерина и кровяным давлением – должен ли кто-то гарантировать, что вы проживете 100 лет, следуя всем этим правилам? Уинстон Черчилль ненавидел упражнения, пил шампанское с раннего утра, а потом бренди весь день, постоянно курил, ел все, что хотел, был толстым, как свинина – и скончался в возрасте 91 года.