Заряди свой кошелек. Как достичь успеха в личных финансах

Обратите внимание, что во второй части таблицы (другие активы) последние два столбца – «Годовой доход» и «Доходность» – не заполняются, если активы находятся в личном пользовании. Если какой-то актив сдается в аренду, то указывается годовой доход от сдачи в аренду.

Не забывайте про обязательства. Суммы платежей по ним, сведенные в аналогичную таблицу, очень сильно «отрезвляют».

Кредиты могут быть «разбросаны» по различным банкам, а платежи – распределены по периодам.

Пример

Человек взял три потребительских кредита с ежемесячными платежами размером примерно 2 тыс. руб., 5 тыс. руб. и 10 тыс. руб. и оформил три кредитные карты с кредитным лимитом на общую сумму 530 тыс. руб.

Никого не напугала ситуация в примере?

Да, мало кого этим можно напугать. А вот если свести эти кредиты в таблицу и увидеть, какую сумму на оплату кредитных обязательств ежемесячно тратит человек, – это уже другой разговор. Все цифры приведены в табл. 1.3.

Таким образом, свыше 20 тыс. руб. ежемесячно направляется на погашение кредитной нагрузки.

Проведем эксперимент. Сначала просто укажите на листе приблизительную сумму кредитных платежей (если есть кредиты и кредитные карты), а затем заполните аналогичную таблицу. Давайте проверим, сходится ли ваша приблизительная сумма платежей с расчетной величиной из таблицы, которую вы заполнили. Если да – то поздравляем. Если нет – то о чем это говорит вам? Какие выводы можете сделать по сложившейся ситуации?

Таблица 1.3. Мониторинг кредитной нагрузки[6]

Выводим итоговую сумму ежемесячных платежей:

17 446 + 3366 = 20 812 руб.

Дальше необходимо понять структуру доходов и расходов. Немногие готовы ежедневно вести их учет вручную.

И тут на помощь могут прийти мобильные приложения:

«Сбербанк Онлайн», «Умный бюджет», «Дзен-мани», Alzex Finance, «Дребеденьги» и др. Сравнительный анализ приложений приведен в табл. 1.4.

Таблица 1.4. Сравнительный анализ мобильных приложений для учета личных финансов

Шаг 2. Установление финансовых целей

Финансовые цели играют решающую роль в формировании личного финансового плана. Они могут быть краткосрочными (например, создание аварийного фонда), среднесрочными (покупка жилья) и долгосрочными (пенсионное обеспечение). Четкое определение целей помогает сосредоточить усилия на достижении конкретных результатов. Финансовые цели могут быть разными, например:

• покупка двухкомнатной квартиры у метро «Невский проспект» (г. Санкт-Петербург) для сдачи в аренду;

• обучение ребенка через 10 лет стоимостью 500 тыс. руб. ежегодно;

• пассивный доход к 55 годам не менее 100 тыс. руб. ежемесячно;

• покупка автомобиля … (указываем марку) стоимостью 7 млн руб.

Как вы уже догадываетесь, финансовые цели тоже лучше оформить в виде списка или таблицы. Например, вы можете использовать вот такой шаблон (табл. 1.5).

Таблица 1.5. Стоимость целей

Шаг 3. Разработка базового бюджета

Это основа успешного финансового планирования. Имея представление о своем бюджете, можно распределить доходы таким образом, чтобы покрыть все основные расходы и при необходимости откладывать средства на достижение финансовых целей. При этом следует учесть различные сценарии изменения доходов или расходов.

При формировании личного финансового плана важно понимать, сколько у вас источников дохода. Желательно иметь несколько источников, при этом независимых друг от друга. Такая стратегия называется диверсификацией источников дохода. Она позволяет снизить финансовый риск и обеспечить дополнительную финансовую устойчивость в различных сценариях.

Выделяют шесть источников доходов.

1. Заработная плата: на территории России традиционно считается основным источником дохода, который представляет собой заработную плату или жалование за выполнение работы. Основной источник активной формы доходов.

2. Дополнительные виды заработка: все дополнительные источники доходов, которые не связаны с основной работой, например подработки, фриланс-проекты, консультации и т. д. Источник активной формы доходов.

3. Инвестиционные доходы: доходы, полученные в результате вложения в акции (дивиденды), облигации (проценты), недвижимость (арендные платежи).

4. Пассивный доход: доход, который поступает без активного участия в процессе, например авторские отчисления, доход по лицензионным соглашениям.

5. Бизнес и собственные проекты: прибыль от собственного бизнеса, доход от продажи товаров или услуг.

6. Социальные выплаты: пособия, пенсии, стипендии и т. д.

Понимая, какая сумма доходов доступна, можно смело планировать расходную часть, учитывая текущие расходы (питание, ЖКХ), инвестиционные и т. д. Пример финансового плана представлен в табл. 1.6. Обратите внимание: приведены данные по кредитной нагрузке, отпуску, а также обучению детей (через 10 лет).

Таблица 1.6. Пример финансового плана семьи с двумя детьми