Защита активов и страхование. Что предлагает Швейцария

На страхование жизни приходится 59 % объема страховых премий всего страхового сектора Швейцарии, иными словами, это самая важная составляющая. В 2005 г., когда объем премий по большей части видов страхования вырос, в секторе страхования жизни он понизился, что привело к снижению совокупного объема премий в Швейцарии на 0,2 % по сравнению с предыдущим годом.

Более двух третей совокупного объема страховых премий швейцарских компаний, занимающихся страхованием жизни, приходится на схемы коллективного страхования. Доход от страховых взносов в этом секторе составляет 20 млрд CHF2.

В 2005 г. отмечался ощутимый рост сферы индивидуального страхования – на 14,6 %. Однако зарегистрированный объем премий – 10,1 млрд CHF – был по-прежнему на 38 % ниже рекордно высокого уровня 1998 г. (16,4 млрд CHF). Объемы премий снизились как в секторе страхования капитала, так и в аннуитетном страховании. Показатели страхования капитала были на 54 % ниже рекордного уровня 1998 г., аннуитетного страхования – на 46 %. На фоне явного спада в сфере индивидуального страхования растет популярность продуктов страхования жизни с инвестиционной составляющей. Эта группа продуктов также пережила спад после 1998 г., однако по сравнению с предыдущим годом рост премий в этом секторе составил 83 % (на 57 % выше, чем в 1998 г.).

Что касается страхования с единовременной уплатой премии, можно определенно сказать: этот вид страхования близок к исчезновению (в 2005 г. его объем сократился на 87 % по сравнению с уровнем 1998 г.); объемы аннуитетного страхования с единовременной уплатой премии остались практически прежними, отставая от уровня 1998 г. на 46 %; такая же тенденция к стабилизации наблюдается и в развивающемся секторе страхования жизни с инвестиционной составляющей (объем растет с такой же скоростью, как и премии).

Страховые компании в годовых отчетах продолжают констатировать, что причиной низкого спроса на полисы индивидуального страхования жизни с единовременной уплатой премии служит низкий уровень процентных ставок в Швейцарии (помимо введения гербового сбора, упомянутого выше).

Развитие коллективного страхования жизни идет несколько иным путем. Премии по пенсионным планам снизились на 8,2 % по сравнению с предыдущим годом, так как ряд страховых компаний перестали заниматься коллективным страхованием. Однако на эту динамику влияет еще один аспект. В последние годы в сфере профессионального пенсионного обеспечения оказывалось явное предпочтение независимым коллективным страховым фондам в ущерб компаниям, занимающимся страхованием жизни. Только за 2005 г. примерно 200 000 застрахованных лиц перешли на этот вид обслуживания.

До 2004 г. так называемый вычет процентного риска расценивался как «золотые наручники», и многие компании это отпугивало. Поскольку компаниям, занимающимся страхованием жизни, было дано право сделать большие удержания из страховых резервов фирм, которые повернулись к ним спиной в период роста процентных ставок, то работодателям теперь нет смысла переводить пенсионные планы из одной компании, занимающейся страхованием жизни, в другую. Сокращение страховых резервов обычно обосновывалось убытками в облигационном портфеле и было связано с ростом процентных ставок. Компании, занимающиеся страхованием жизни, винили в убытках клиентов, отказавшихся от их услуг. Вычет процентного риска был крупным препятствием для конкуренции, и парламент при первом пересмотре LOB решил, что страховые компании вправе сокращать страховые резервы, в случае если клиент собирается расторгнуть договор до истечения пяти лет.

Это правило вновь пересмотрено в 2007 г. Федеральный совет предлагает разрешить снижение процентного риска в «чрезвычайных» обстоятельствах, которые угрожают выживанию компании, занимающейся страхованием жизни3.

Швейцарская страховая ассоциация ежегодно публикует статистические данные об уровне страхования в разных странах мира. Швейцария, где объем страховых премий на душу населения составляет примерно $5600 (не включая социальное обеспечение), несомненно, возглавляет этот список. Более $3000 из этой суммы ежегодно тратится на страхование жизни.

Основные участники рынка

На швейцарском рынке страхования жизни доминируют крупные швейцарские компании, несмотря на то, что значительную долю рынка удерживают две дочерние компании иностранных страховых групп – Allianz Suisse Leben и Generali Personenversicherungen (табл. 3.2). Промежуточным вариантом является AXA, которая приобрела Winterthur Group – швейцарский бренд, находящийся под иностранным контролем.

_{Таблица 3.2. Рынок страхования жизни в Швейцарии – валовая сумма страховых премий по заключенным договорам страхования, 2005 г. (млн CHF)}