Защита активов и страхование. Что предлагает Швейцария

Безотзывное назначение третьей стороны в качестве бенефициария. Как правило, возмещение по полису страхования жизни может быть включено в имущество страхователя в случае банкротства или при исполнительном производстве. Согласно ст. 77 ICA, если требования кредиторов по страховому возмещению исполняются в Лихтенштейне или если процедура банкротства инициируется против держателя полиса на территории Лихтенштейна, назначение бенефициария теряет силу. Однако если срок требований истекает или банкротство отменяется, бенефициарий вновь обретает свои права. Если страхователь оформил отказ от права отзыва бенефициария, страховое возмещение не может быть удержано в пользу кредиторов страхователя. С другой стороны, такой отказ означает потерю возмещения страхователем. В этом случае полис страхования жизни больше не является частью его имущества и не подлежит изъятию в пользу кредиторов15.

В случае отзывного назначения бенефициария права кредиторов страхователя имеют преимущественную силу. Если страховой случай не наступил, действие назначения прекращается и страховое возмещение может быть взыскано в пользу кредиторов держателя полиса или войти в состав его имущества при банкротстве. Право страхователя отозвать назначение бенефициария считается утратившим силу, если он внес в полис запись об отказе и передал полис бенефициарию. Благодаря существующим формальным требованиям страхователь получает полную информацию о последствиях своего решения, поскольку после оформления отказа от прав смена бенефициария становится невозможной16.

Если в качестве безотзывного бенефициария назначено третье лицо, то ни страхователь, ни его наследники не смогут стать бенефициариями. Страхователь полностью лишается прав на получение страхового возмещения, и оно не включается в состав его имущества в случае банкротства17. Кроме того, в соответствии со ст. 210 (1) (d) Исполнительного кодекса Лихтенштейна (EC, LGBl. 1972/92 II) денежные требования, которые невозможно взыскать по закону, не учитываются при исполнительном производстве. Поэтому кредиторы держателя полиса, отказавшегося от права отзывать бенефициария, не смогут претендовать на страховое возмещение по полису.

После наступления страхового случая страховое возмещение, причитающееся бенефициарию – третьему лицу, может быть взыскано лишь его кредиторами или включено в состав его имущества при банкротстве.

Назначение бенефициариями супруга или потомков. Согласно ст. 78 ICA, если бенефициариями являются супруг или потомки страхователя, то страховое возмещение не может быть удержано в пользу кредиторов или включено в состав имущества при банкротстве держателя полиса. Партнер, проживающий совместно со страхователем, приравнивается к супругу. Назначение таких бенефициариев не теряет силу при возникновении иска к держателю полиса, так как страховое возмещение не может вновь стать частью имущества страхователя. Права по договору страхования автоматически переходят к бенефициариям, так что последующие указания страхователя или лиц, действующих от его имени, в том числе и по решению суда, не имеют юридической силы18. При этом не важно, будет ли это назначение безотзывным или отзывным: в любом случае возмещение по полису страхования будет защищено от взыскания со стороны кредиторов19.

Такой подход обеспечивает финансовую защиту семьи страхователя. Кроме того, законодательство учитывает социальные реалии, поэтому предусматривает защиту интересов партнеров, проживающих совместно со страхователем, даже если они одного пола20. В таких случаях защита распространяется и на страховые выплаты бенефициариям в противоположность общим правилам и правилам швейцарских договоров страхования жизни. Эти выплаты не могут быть удержаны в пользу кредиторов или включены в состав имущества при банкротстве. Однако положения законодательства не затрагивают существующие залоговые права третьих лиц.

Право наследования супруга страхователя и его потомков. В случае если бенефициариями по договору страхования жизни назначены супруг или потомки страхователя, то при обращении взыскания на имущество страхователя или его банкротства к ним переходят все права и обязательства по договору, если они не оформят явный отказ от правопреемства. Бенефициариям необходимо заявить о своем правопреемстве по полису страхования, направив в страховую компанию уведомление суда об исполнительном производстве или банкротстве. Если бенефициариев несколько, они должны назначить представителя, который будет вести переговоры со страховой компанией (ст. 79 ICA).

В случае банкротства страхователя или иска, инициированного кредиторами, все права и обязательства по договору страхования переходят к супругу и потомкам, если они указаны в качестве бенефициариев. Подобная защита активов предусмотрена в случае процедуры банкротства или исполнительного производства и в других странах21.