Защита прав водителя

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Справка должна содержать следующую информацию:

– полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

– продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;

– настоящая должность Заемщика (кем работает);

– среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

– среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50 % среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Д_ч x К x t, где

Д_ч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

К – коэффициент в зависимости от величины Д_ч:

К = 0,3 при Д_ч в эквиваленте до 500 долларов США,

К = 0,4 при Д_ч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,

К = 0,5 при Д_ч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,

К = 0,6 при Д_ч в эквиваленте свыше 2000 долларов США,

t – срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях ____________________

Курс доллара США, установленный ЦБ РФ

на момент обращения заявителя в Банк

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов Заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает Заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т. д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.

Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Д_ч1 x К₁ x t₁ + Д_ч2 x К₂ x t₂, где

Д_ч1 – среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Д_ч,

t₁ – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,

Д_ч2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика),

t₂ – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,

К₁ и К₂ – коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Д_ч1 и Д_ч2.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности Заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Д_ч.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа.

1) Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности Заемщика (S_p). При этом условно принимается, что:

S_p + [S_p x годовая процентная ставка по кредиту (в месяцах) x срок кредитования/12 x 100] = P.

Откуда S_p = P/годовая процентная ставка по кредиту (в месяцах) x срок кредитования [1+/12 x 100]

2) Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, представленной в заключениях других подразделений Банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.

Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:

– если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

– если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил предоставления кредита физических лиц учреждениями Сбербанка России.