Жизнь в катастрофе: победи кризис сам!

Непосредственной причиной массовых заморозок переводов (а часто и счетов) была, по-видимому, интеграция баз данных банков и налоговой службы. После проведения «работы над ошибками» переводы и счета были довольно быстро разморожены, и больше такое пока не повторялось, — хотя значительная часть людей извлекла уроки и стала хранить максимум возможных денег в наличной форме, в наличной же форме оплачивая максимум услуг другим людям (что представляется правильным, за исключением случаев, связанных с угрозой грабежа).

Однако бизнес, в том числе малый и средний, находится под постоянной угрозой внезапного уничтожения при помощи замораживая счетов вот уже долгое время. Дело в том, что закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ФЗ-115), принятый ещё в 2001 году, обязывает банк немедленно блокировать любую подозрительную сделку.

Поскольку чёткие и однозначные критерии квалификации банковской проводки как «подозрительной» отсутствуют, банковскому клерку значительно проще просто заморозить Ваш счёт и после этого выслушивать Ваши разъяснения и оправдания, чем самому проводить сложную работу по оценке перевода.

Людоедская «банковская санация», проведенная Набиуллиной в излюбленном либералами террористическом стиле, драматически сократила конкуренцию в банковской среде. Ведь, если у Вас нет знакомств с руководством того или иного банка, то, поскольку Вы не имеете реальных возможностей защитить себя от постоянной угрозы почти произвольного уничтожения почти любого среднего или крупного банка, Вы можете открывать счёт своего предприятия лишь в одном из небольшого числа крупнейших банков России, — «слишком больших, чтобы быть убитыми» (или, по крайней мере, «быть убитыми просто так»).

В результате крупнейшие банки практически не заинтересованы в малых и средних клиентах: каковы бы они ни были, им просто некуда деться — и все они, сколько их есть, всё равно придут в один из крупнейших банков.

Общее понимание этого породило специфическую банковскую культуру, которую трудно назвать иначе, кроме как «культурой грабежа». В её рамках (разумеется, она реализуется не тотально, хотя и весьма часто), как только на счёт малого или среднего предприятия приходит значимая сумма, этот счёт блокируется банком до выяснения обстоятельств.

Если операция будет признана «подозрительной» (не преступной, а всего лишь «подозрительной»!) клерком банка, Вам в ней будет отказано, то есть Ваша коммерческая операция будет отменена, и убытки из-за этого ни Вам, ни контрагенту никто возвращать не будет. При значимости суммы для бизнеса этого одного уже может быть достаточно для его уничтожения.

Однако главное в том, что информация об отказе будет направлена банком в Росфинмониторинг и включена тем в единый стоп-лист, который направляется во все банки. Находящимся в стоп-листе (это касается и юридических лиц, и их бенефициаров), по сути, запрещено заниматься легальным бизнесом: банки просто не будут открывать им счета. Выйти из стоп-листа можно, но это сложная процедура (вдобавок ко всему созданная относительно недавно), — и при этом нет никаких гарантий, что Вас вскоре не внесут туда вновь.

Поэтому любая организация готова почти на всё, чтобы банк не внёс её (и её бенефициаров) в стоп-лист, — и банки виртуозно это используют, предлагая своей жертве просто закрыть счёт и перейти в другой банк. За эту операцию банк оставляет себе определённую часть замороженной им суммы: сначала 10–15 %, а в 2019 году — уже обычно 15–20 %.

При этом, поскольку деваться фирме некуда, а любая огласка может привести её в «стоп-лист», она идёт на это, просто чтобы сохранить бизнес и рассчитаться с партнёрами, переводит средства в другой такой же банк, — который проводит ту же самую немудрящую операцию, когда этой фирме вновь посчастливится получить на счёт значимые средства.

Повторюсь: так ведут себя, разумеется, далеко не все крупные банки и далеко не во всех случаях прихода на счёт значимых сумм, — однако из крупнейших российских банков мне не приходилось слышать подобные рассказы, если не изменяет память, лишь в отношении «Открытия» (в силу, на мой взгляд, специфики его менеджмента) и МКБ.

Другой специфической опасностью для малого и среднего бизнеса является весьма частая его регистрация не по месту его фактического нахождения. Это может быть связано с переездом, сложностью оформления документов (особенно, если юридический адрес внесён к текст Устава) или простой безалаберностью. Однако, если налоговая служба обнаруживает это (например, возвращением посланного по юридическому адресу письма с отметкой «адресат отсутствует»), она вносит в реестр юридических лиц соответствующую запись.