Жлобология 1.4

Только 10% людей выплачивают 100% излишка на дорогую кредитку. Чем же можно объяснить такое, не побоюсь этого слова, девиантное поведение? Логично предположить, что если человеку вообще неважно, по какой из двух кредитов гасить долг, то и платежи будут распределены примерно поровну.

Выяснилось, что самый главный фактор в определении того, куда люди платят – это сумма долга. Кто-то платит какую-то определенную часть, типа 1/10 от долга в месяц, кто-то скорее гасит маленький кредит, чтобы остаться только с одним большим (загасил – галочка, win, дело сделано!). Причём вне зависимости от разницы в процентных ставках! Естественно, можно понять людей, которые всегда платят строго минимальный платёж по обеим картам (им как бы нечего платить сверх минимума), но их-то как раз исследователи из наблюдений вычли.

Ещё крайне интересная статистика – несмотря на то, что кредитный лимит в три раза выше среднего долга, люди (опять же, в среднем) занимают чуть больше по более дорогой кредитке. При этом почти всегда человек может заплатить второй, менее дорогой кредиткой – лимита хватает. Спрашивается, зачем ему вторая карта? Видимо, просто большая цифра долга людей пугает. Сразу увидеть минус 5к долларов страшновато. А два раза по 2500 – вроде и нормально. По-моему, дичь какая-то.

Что мешает мыслить рационально? Предположу, что человек чувствует себя достаточно комфортно, если ему хватает на два минимальных платежа. Заплатил по кредитке – спишь спокойно. А экономить лишние 20-30 баксов в месяц не хочется. Ещё популярное поведение – платить поровну на каждую карту вне зависимости от суммы долга, причём часто это будет круглая сумма.

Но самое смешное – это то, что со временем характер выплат у людей не меняется. То есть заёмщики не учатся выплачивать больше по более дорогой кредитке. Либо им не хватает двух лет, чтобы осознать тему. Как бараны, ей-богу.

Стоит упомянуть и о проблеме кредитных карт в целом. В Великобритании 46% держателей карт имеют по две кредитки или больше. При этом – внимание! – из тех, у кого есть долги по кредитке, две кредитки имеют 72% людей. Что, в общем-то, неудивительно – иначе зачем же им вторая карта. В США процент двоекарточников ещё больше – их 71% среди держателей, а в долгах аж 92% владельцев 2+ карт. То есть вторая кредитка – верный знак того, что человек в долговой яме. Лишь 12% держателей кредиток полностью выплачивают долг каждый месяц.

Короче говоря, если у вас автокредит под 6%, а ипотека под 11%, не надо скорее выплачивать кредит за машину, хоть он и меньше, и хочется скорее его закрыть. Скорее надо выплачивать ипотеку (особенно в начале срока), а машина подождёт – 5% годовых не лишние. Представьте, что у вас два похожих безрисковых источника дохода (а вероятность того, что кредит выплачивать не придётся, примерно нулевая), один из которых даёт на 5% больше. Зачем вообще нести деньги в другой?

Вроде бы всё очевидно. Но почему же тогда большинство голодранцев с кредитками так тупит?

5.3. Кошелёк с двумя неизвестными

Многие думают о деньгах постоянно. Как заработать, как потратить, как сохранить, куда они подевались. Но есть одна вещь, о которой мы думаем даже чаще, чем о своих деньгах! Это мысли о деньгах других людей. Я, например, постоянно о них думаю.

Конечно, больше стоит задумываться над тем, куда уходят деньги из собственного кошелька. В Америке есть такой тип магазинов, называется «dollar store» – там, где всё по доллару. Причём они растут как на дрожжах, в 2017 году их открылось почти 2 тысячи. Цимес в том, что бедняки думают, что они дико экономят, закупаясь в этих «дешёвых» магазинах. На деле же, всё ровным счётом наоборот. Пусть средние траты там будут ниже ($29 в месяц), но вот еды люди купят гораздо меньше, чем в обычном супермаркете. Вся фишка в упаковке. Вражеская газета The Guardian провела небольшой анализ⁶⁰ цен, и вот что вышло.

Пусть пачка муки там стоит доллар, но в Уолмарте за 2.5 доллара вы купите в 3 раза больше. Пакетик изюма на 150 грамм будет стоить доллар, но в супермаркете за 10 баксов можно купить больше двух кило. Поллитра молока – доллар, тогда как в Whole Foods по $2 за литр в большой таре можно купить фермерское «органическое» молоко.

Эти сети растут как грибы, причём стандартные дискаунтеры, продающие упаковками и коробками, отступают. Самая большая сеть сейчас – Dollar Tree с более чем 14 тысячами магазинов и продажами почти в 21 миллиард долларов в год. Это, на минутку, поболее «Пятёрочки».

Когда покупатель заходит в такой магазин, мозг у него отключается. Всё по доллару! Налетай! Шесть упаковок – шесть долларов, ну что за чудо! Это напоминает мне один вполне конкретный тип облапошивания населения: микрозаймы. Только финансовые конторы люди ненавидят (хотя и пользуются их услугами), а вот магазины, где всё по доллару – обожают. ФиксПрайсу привет!