Журнал «Компьютерра» № 46 от 12 декабря 2006 года

Есть старый анекдот: поиздержавшийся на югах молодой человек шлет родителям телеграмму (тогда оплата была пропорциональна количеству слов) «стопятидесятирублируйте»… Сегодня же ему было бы достаточно достать из кармана мобильный телефон.

Причем вовсе не для того, чтобы названивать родителям. В эпоху пластиковых карточек и безналичных платежей можно просто снять деньги со своего счета в столице (если, конечно, он есть) или взять кредит.

Термин «мобильный банкинг» появился довольно давно, однако его содержание по обыкновению маркетологов получилось настолько неопределенным, что сейчас даже не все банковские служащие берутся объяснить, что же это такое. Одни называют этим словосочетанием наблюдения за своим счетом посредством WAP-доступа к сайту банка, где в «личном кабинете» можно уточнить текущее состояние счета или даже совершить платеж. Другие не стесняются столь пафосно обозначать банальную возможность через SMS получать выписки операций по счетам.

Мичурины наших дней

Однако большинство сходится на том, что мобильным банкингом следует называть только тот случай, когда мобильный телефон становится аналогом пластиковой смарт-карты. Как известно, эти карты содержат в себе микропроцессор и программное обеспечение, позволяющее при подключении к специальному терминалу установить защищенную связь с банком-эмитентом. После чего набрав PIN-код, клиент может произвести платеж со своего счета. В то же время в любом мобильном телефоне есть и процессор, и смарт-карта (выданная оператором SIM-карта), а так как любой такой аппарат по определению уже подключен к каналам связи, то и необходимость в специальном терминале отпадает сама собой. Получается, что достаточно перенести слегка модифицированный софт с пластиковой смарт-карты на SIM-карту телефона или в его память в виде Java-приложения, и мы получаем замечательный гибрид банковского ужа с мобильным ежом, который не только забавно выглядит, но и позволяет расплачиваться за товары и услуги.

Однако вариант, использующий для взаимодействия с банком Java-приложение, не слишком прижился в России. Первое (и, наверное, главное) затруднение — это малая распространенность телефонов с поддержкой Java; предоставление мобильного банкинга оказывается экономически оправданным только при условии массового распространения услуги, а в случае с Java рассчитывать на это в ближайшее время не приходится. Во-вторых, дыры в безопасности, обнаружившиеся у многих телефонов с поддержкой Java, не могут обеспечить защищенности транзакций, отвечающей банковским стандартам.

Ближе к сердцу

Поэтому большую популярность получила технология STK (SIM Application Toolkit), основанная на расширении возможностей SIM-карты мобильного телефона, при этом, оказывается, совершенно не важно, какая модель телефона у абонента. Специальное STK-приложение, записанное в память SIM’ки, обеспечивает доступ к банковскому счету с любого мобильного телефона, если он поддерживает GSM 2+. В этом случае даже те оригиналы, что подбирают телефон под цвет одежды, могут быть уверены, что «доступ к счету» у них всегда с собой.

Оплата услуг производится следующим образом. Возьмем для примера цветочный магазин. Разумеется, он должен быть подключен к платежной системе мобильного банкинга (так же как сейчас торговые точки подключены к процессинговым центрам VISA или MasterCard). Выбрав букет, клиент набирает на своем телефоне определенный номер, добавляя к нему необходимые параметры покупки (общую сумму покупки, код торговой точки и т. п.), либо отсылает специальную SMS. Через мгновение от банка приходит ответный SMS-запрос на подтверждение оплаты. Чтобы подтвердить операцию, клиенту необходимо набрать банковский PIN-код, который проверяется платежным приложением самой SIM-карты, а потом подтверждение направляется в банк. После получения соответствующего сообщения от клиента в процессинговом центре необходимая сумма со счета клиента переводится на счет торговой точки, и по завершении операции отправляются SMS, в которых сообщается об изменениях на счетах. Таким образом, сам PIN-код по каналам связи не передается, более того, шифруются и тексты SMS-сообщений.

Здесь канал SMS предпочтительнее как самое экономичное решение. В этом случае функция оператора остается исключительно транспортной — он лишь должен обеспечить надежную доставку SMS-сообщений от телефона к банку и обратно. Все необходимые для оплаты секреты находятся в SIM-карте клиента и банке, не попадая в относительно незащищенные сети мобильной связи. Всем известно, что данные по внутренним сетям оператора передаются в открытом виде, нередко они транслируются и через общедоступный Интернет.