151 угроза вашему кошельку

О том, что при покупке можно нарваться на краденый автомобиль, знает любой. А вот про «заложенные машины» многие даже не догадываются, при том что это реальная почва для аферы.

Итак, мошенник идёт в любой банк, занимающийся автокредитованием, и получает кредит под залог автомобиля – достаточно копии паспорта, а справку с места работы давно не требуют. Банк переводит сумму в автосалон, где клиент нашёл себе машину, он её забирает и тут же продаёт через другой автосалон. Наличные на руках. Банку клиент (если банк его найдет) просто говорит, что денег нет. В итоге пострадает лишь тот, кто купил эту машину в том, втором автосалоне – её точно отнимут. Описанная схема реально работает, в московских судах немало исков банков к владельцам автомобилей на предмет их изъятия как имущества, обременённого залогом.

Так, одна молодая семья решила обзавестись автомобилем. Приобрели ВАЗ-2112 за $7 тыс., справку-счёт оформили в комиссионном магазине. А потом им пришло исковое заявление от Собинбанка – банк требовал вернуть автомобиль, поскольку он является залогом по кредиту, получатель которого не заплатил. Владельцы наняли адвоката, но и тот ничего сделать не смог – суд постановил изъять автомобиль и передать банку.

Подобных дел десятки, во многих судах они поставлены на поток, и решение всегда принимается в пользу банка. Появились даже компании, выкупающие у банков долги по автокредитам, а потом изымающие через суд заложенные автомобили, ведь результат разбирательства однозначен. Этот бизнес поставлен на поток, что-то предпринимать бесполезно – автомобиль отнимут, шансов никаких. О проблеме, как выяснилось, хорошо знают и в автосалонах, имеющих комиссионные отделы, и в банках, кредитующих приобретение машин. Автовладельцы, проигравшие суд, понятное дело, подозревают банкиров и автосалоны в сговоре. Автосалоны никого не обвиняют и лишь горько сетуют на свою незавидную участь. Ну а банкиры обороняются плечом к плечу, объясняя, что действуют полностью в правовом поле и никаких законов в данной ситуации не нарушают. Крайним же оказывается приобретатель. При всей его добросовестности.

Адвокаты подставленных пострадавших покупателей пытались строить защиту, опираясь в том числе на то, что, не проверяя должным образом своих заёмщиков, банки тем самым нарушали пункты Гражданского кодекса РФ, где говорится о разумности и добросовестности действия всех участников гражданских правоотношений. Действительно, многие банки, не моргнув глазом, выдают кредиты на приобретение автомобиля в размере $20–40 тыс. на три года только на основании копии паспорта и заполненного собственноручно заявления. Почему банк не напрягается проверять заёмщика более тщательно, понятно: машину в случае неплатежа он всё равно найдёт просто – достаточно подать её в розыск через судебного пристава, который будет действовать на основании исполнительного листа, а вот тщательная проверка заёмщика потребует дополнительных ресурсов, да и сложность процедуры проверки отпугнёт потенциальных клиентов. Впрочем, это не мешает банкам участвовать в заседаниях суда, присылая туда зачастую чуть ли не весь свой юридический отдел.

На первый взгляд выглядит абсурдно, но банк может выдавать кредиты под залог автомобиля вообще без документов, и всё равно он ничего не потеряет. Однако от этого страдают третьи лица. Выдвигая иски, банки руководствуются статьёй ГК «Сохранение залога при переходе права на заложенное имущество к другому лицу». Правда, адвокаты пострадавших настаивают, что «отягощение залогом» сохраняется, только если новый собственник о сем факте оповещается. Банки же трактуют это положение иначе. Гражданский кодекс РФ, в том числе в вышеупомянутой статье, содержит недвусмысленную норму о том, что залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество, в чьей бы собственности оно ни находилось. Закон не ставит сохранение права залога в зависимость от добросовестности приобретателя. Ссылка оппонентов на пункты ГК «о разумности и добросовестности» в обоснование неисполнения банками своих обязанностей неуместна. Там устанавливается презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, и, соответственно, обязанность доказать обратное возлагается на того, кто считает, что его права нарушены. Предоставление же кредита без подтверждения дохода справкой по форме 2НДФЛ – абсолютно рыночное условие.

Получается, что для обвинения банков в недобросовестности или неразумности такой практики нет никаких оснований. Предоставление заёмщиком справки 2НДФЛ само по себе ничего банку не гарантирует. По словам сотрудников банков, каждое заявление о предоставлении кредита рассматривается на предмет достоверности указанных сведений, и этого, по их мнению, вполне достаточно. На самом же деле служба безопасности не всегда проверяет даже достоверность адреса фактического проживания заёмщика…