151 угроза вашему кошельку

Соответственно, банки заявляют, что, если на заложенный автомобиль обращено взыскание, его приобретатель вправе обратиться с иском к продавцу заложенного автомобиля. А действительно, почему не подать иск к тому, кто продал, – к комиссионному магазину или отделу автосалона? А здесь кроется проблема, обусловленная спецификой комиссионной торговли, – зачастую покупатели идут на то, чтобы в справке-счёте указывалась заниженная цена, то есть иск к комиссионному магазину в любом случае всего ущерба не компенсирует.

Случается, что комиссионка-однодневка просто исчезает. Вернее, так: салон, где приобретался автомобиль, на месте, а вот юрлицо, от имени которого выписали справку-счёт, исчезло. Кстати, интересно, почему салоны не проверяют принятые на комиссию автомобили? Ведь ГК в случае проблем всю ответственность возлагает на продавца, даже если тот не владеет товаром, а работает по договору комиссии. Конечно, руководству автосалонов известно об играх с заложенными автомобилями. Однако проверка в этом случае весьма затруднительна. Машины часто сдаются автосалону не теми, кто купил их в кредит, а через вторые, а то и третьи руки. В принципе, можно «прозвонить» всю цепочку, по которой продавался автомобиль. Работники автосалонов иногда так и делают. Каждый автосалон страхуется как может, отказываясь от подозрительных вариантов. Например, не берут автомобили с копией ПТС (паспорта транспортного средства) или новые машины, за короткое время сменившие несколько собственников – это всегда подозрительно. Но от проколов тут, конечно, не застрахован никто, автосалоны часто даже при всём желании не способны отследить происхождение машин. Отсюда и эта схема с комиссионками-однодневками – чтобы избежать ответственности.

Корень проблемы – и это признают все заинтересованные и компетентные лица – в отсутствии в России регистрации залога движимого имущества. Действовавший ранее порядок регистрации залога транспортных средств через ГАИ основывался на законе «О залоге» и обеспечивал защиту прав банка как залогодержателя. Однако действующий Гражданский кодекс не содержит положений об обязательной регистрации сделок с движимым имуществом, и нормы закона «О залоге» о регистрации залога транспортных средств утратили силу как противоречащие ГК. Сегодня регистрируются только залоги недвижимого имущества, что и приводит к таким вот инцидентам.

Чтобы хоть как-то контролировать обеспечение выданного кредита, банки изымают ПТС на ответственное хранение – без этой бумажки автомобиль не продашь. Впрочем, собственник авто может обратиться в ГИБДД с заявлением об «утере», ПТС восстановят, и машина уйдёт с дубликатом паспорта, а банк об этом даже не узнает. Правда, контроль за ПТС от мошенничества все же защищает – в какой-то мере. Во-первых, дублировать ПТС готовы далеко не все недобросовестные получатели кредитов, ведь так наличие умысла доказать намного проще. А во-вторых, автомобиль с дубликатом документа продать сложнее. В большинстве случаев проблемы с приобретённой в кредит машиной возникают как раз тогда, когда банк позволяет владельцам регистрировать её самостоятельно, отдавая ПТС на руки на срок до двух недель, которых вполне достаточно, чтобы машину и зарегистрировать, и перепродать.

Адвокаты пострадавших часто вменяют банкам в вину отсутствие должного контроля за движением ПТС, квалифицируя это как «злоупотребление правом». Впрочем, многие банки контролируют движение ПТС на всём протяжении сделки. Некоторые банки имеют договорённости с автосалонами, которые сами регистрируют автомобили и передают ПТС непосредственно в банк, а в иных банках есть целый штат специалистов, которые ходят вместе с клиентами в ГИБДД и сидят там в очередях, сколько нужно. И всё это для того, чтобы не иметь проблем с возвратом кредитов и с имиджем.

В целом, эксперты сходятся на мысли, что банкам в этой интересной ситуации предъявить что-либо сложно, и советуют добросовестному приобретателю направлять иск комиссионному магазину. Хотя сами же признают, что от комиссионки-однодневки многого не получишь. Выходит, что крайним всё равно остаётся добросовестный приобретатель.

Правда, юристы, специализирующиеся на защите прав потребителей, считают, что, если иск к продавцу технически не реализуем (например, фирма просто исчезла), предъявить претензию к банку всё-таки можно. Банк – хозяйствующий субъект, делающий бизнес. Добросовестные приобретатели ни с кем не хозяйствуют, просто покупают. Ведь если поставщик услуги не принял мер по защите своего бизнеса, значит, он не может рассчитывать на защиту своих интересов за счёт добросовестного приобретателя. В каждом конкретном случае нужно задавать вопрос: пытался ли банк получить деньги с заёмщика и чем может подтвердить, что пытался? Ведь взыскание на заложенное имущество обращается, только если заёмщик действительно не может погасить кредит.