20 простых финансовых советов, или Как сэкономить 1000 евро в год

Рекомендации:

Вы наверняка знаете, что в ваших ежемесячных платежах только часть средств идет на погашение задолженности, а другую берет себе банк в качестве оплаты процентов за кредит. В течение срока погашения кредита соотношение этих частей все время меняется – в самом начале ваших выплат процентная часть самая большая, затем она уменьшается по мере приближения к концу срока кредита. Несмотря на общую нелюбовь россиян к формулам, давайте составим простейшее уравнение, которое поможет нам в расчетах.

Ваша возможная экономия (Sэк) от досрочного погашения кредита – это общий размер всех оставшихся процентных частей, которые получил бы банк, если бы вы продолжили погашение кредита ежемесячно в обычном плановом режиме. На практике полностью эту сумму сэкономить удается далеко не всегда, т. к. часто банк вычитает из нее комиссию за досрочное погашение (Sкмс). Кроме того, многие банки (например, Ситибанк, Альфа-Банк и др.) предоставляют банковское обслуживание текущих и карточных счетов физическим лицам в виде так называемых «пакетов услуг», за которые взимается некоторая ежемесячная плата (Sтексч). Как правило, при выдаче кредита вам этот пакет услуг предоставляют бесплатно на время кредита, но при его досрочном возврате вы потеряете это право. Соответственно, эти суммы за обслуживание по пакету услуг (если они есть в вашем банке) также надо учитывать.

В общем виде формула вашей экономии от досрочного погашения кредита достаточно проста и выглядит так:

Sэк = S% – Sкмс – Sтексч

где

Sэк – сумма вашей экономии в результате досрочного погашения кредита;

S% – сумма всех процентных платежей до конца кредита;

Sкмс – сумма комиссии за досрочное погашение кредита;

Sтексч – сумма за обслуживание ваших текущих (карточных) счетов в банке.

Теперь вам следует выяснить в своем банке соответствующую информацию и ответить на следующие вопросы:

– Имеется ли в банке комиссия за досрочное погашение кредита, каков ее размер для случаев полного и частичного досрочного погашения?

– Имеется ли плата за обслуживание счетов (например, в виде «пакетов услуг»)?

– Если плата за обслуживание счетов имеется, собираетесь ли вы и дальше оставаться клиентом этого банка после возвращения кредита (т. к. если не собираетесь, тогда вас наличие этой платы после погашения кредита уже волновать не будет)?

Если на вопросы 1 и 2 или 1 и 3 у вас отрицательные ответы, то решение досрочно погасить кредит – правильное, можно смело отправляться в банк и оформлять бумаги на досрочное погашение.