20 простых финансовых советов, или Как сэкономить 1000 евро в год

– комиссия за досрочное погашение: 2 %, или 3220 рублей для данной суммы кредита;

– стоимость ежемесячного обслуживания по пакету услуг: 250 руб./мес.

Подсчитаем возможную выгоду на процентах за 10 месяцев (Sэк), для чего умножим ежемесячный платеж 5975,14 на 10 и в результате получим цифру 59 751,40 рублей. Именно столько придется заплатить, если продолжить выплаты в плановом порядке. Отсюда вычтем сумму долга (54,643.00) – и наша возможная экономия на процентах будет равна 5108,40 рублей.

Тогда итоговая экономия по формуле

Sэк = S% – Sкмс – Sтексч (Sкмс)

такова: 5108,40 – 3220–2500 = – 611,60 рублей,

где

3220 рублей – комиссия 2 % от 161 тыс. рублей за досрочное погашение;

2500 рублей – стоимость обслуживания по пакету услуг за оставшиеся 10 месяцев.

Как видно, в данном конкретном случае досрочное погашение кредита экономически нецелесообразно, т. к. в результате оплаты комиссии и обслуживания текущих счетов образуется убыток –611,60 рублей.

Однако если расчеты по вашему реальному кредиту также дали отрицательную величину, это еще не означает неотвратимый убыток. Попробуйте его минимизировать. Самое главное – не рекомендуется просто взять и потратить имеющие средства для досрочного погашения кредита на какие-либо другие нужды. Используйте их целенаправленно, раз уж они выделены именно на погашение кредита.

Помните, что ваши наличные деньги являются ценным ликвидным ресурсом, который можно разместить на краткосрочных депозитах, чтобы они принесли дополнительную прибыль, а возвращающиеся с депозитов суммы можно направлять на погашение кредита в плановом порядке.

Для данного примера самые дотошные из наших читателей могут разделить все средства на 10 частей, одну из которых 5975,14 положить сразу на текущий счет для оплаты ближайшего платежа, а оставшиеся 9 разместить на 9 депозитах со сроком действия от 1 до 9 месяцев. Более простой вариант – разместить средства на депозиты на 3, 6 и 9 месяцев.

Лучше, конечно, если такие депозиты можно разместить в том же самом банке, чтобы имелась возможность перемещать средства мышкой на портале интернет-банкинга и не тратить время на посещение отделения банка. Но вполне реален и вариант выбора другого банка, если там выше процентная ставка по депозитам и отделения расположены территориально достаточно удобно для вас (рядом с домом или работой), чтобы не тратить средства на проезд. Доходы от депозитов будут небольшие, и уменьшать их за счет оплаты проезда к отделениям банка просто нелогично. При существующих на сегодня процентных ставках на нашей сумме в 59 тыс. рублей удастся получить порядка 1000–1500 рублей дохода, и это будет ваша маленькая победа над безвозвратными потерями по обслуживанию кредита в плановом порядке.