Азбука финансов

▪ При краже со взломом страховые компании покрывают ущерб в том случае, если вещи были украдены из-за закрытых дверей, окон или других барьеров и конструкций, путём их разрушения, путем взлома или вскрытия дверных замков. Как правило, ущерб не компенсируется в том случае, если дверной замок или замки были открыты оригинальным ключом, а также при вымогательствe.

▪ Грабёж для страховых компаний означает использование физического насилия любым посторонним лицом, чтобы лишить кого-то застрахованной вещи. В случае грабежа страховые компании, как правило, не компенсируют ущерб, который возник при вымогательстве или когда владельцу угрожали насилием, раскрытием компрометирующей информации o нём или о другом лице; уничтожением имущества или чем-то подобным.

▪ Вандализм в договорах страхования определяется как умышленное уничтожение или повреждение имущества лицом, независимым от страхователя. Страховые компании обычно не покрывают ущерб при вандализме от кражи части здания, хотя некоторые страховые компании могут сделать и это.

▪ Электрические неполадки – это тоже риск, против которого страховые компании страхуют. В этом случае, как правило, компенсируется ущерб от повреждения бытовых электроприборов из-за замыканий, перенапряжений.

Риски, которые не покрываются в договорах страхования, обычно перечислены в исключениях. Исключения – это, например, природные катастрофы, терроризм или ущерб, возникший в результате чрезвычайной ситуации. А также ущерб, возникший в результате ошибок проектирования или строительства зданий, плесени, коррозии, обычного износа и разрушения зданий и т.д. Также, как правило, не покрывается ущерб, нанесённый домашними животными, насекомыми и грызунами. Ущерб не компенсируется и в случае, если страхователю до заключения договора было известно о тех обстоятельствах, которые с большой вероятностью могли нанести зданию ущерб.

В случае так называемого страхования от всех рисков покрываются все те события, которые не исключены в условиях страхования.

Прежде, чем заключать страховой договор, необходимо выяснить для себя, что именно целесообразно застраховать. Застраховать жильё вместе с внутренней отделкой? Некоторые страховые компании предлагают страховать отдельно так называемую коробку здания и его внутреннюю отделку. При страховании квартиры или жилища обычно застрахованы двери, окна, стены, полы и потолки, сантехника и ванны, отопительная система, электрическая система и система водоснабжения, плиты, печи и т.д. Как правило, на основании условий страхования под понятия зданий и/или внутренней отделки не подпадают, например, встроенные кухонные шкафы, раздвижные двери или гардины. В большинстве случаев для страхования перечисленных выше вещей, как и в случае другого домашнего имущества, необходимо отдельно изъявить желание. По условиям страхования некоторых страховых компаний, вместе с жильём страхуются и объекты, находящиеся во дворе, такие как, например, сарай или сад. У некоторых страховых компаний в условиях этого нет.

Когда имущество, которое необходимо застраховать выявлено и обозначено, тогда нужно определить сумму страхования.

При страховании жилища за основу берётся восстановительная стоимость квартиры или жилья. Восстановительная стоимость – это стоимость восстановления здания до его первоначального вида или затраты на его ремонт.

Страхования в объёме восстановительной стоимости, как правило, требуют и банки, которые выдают кредит для приобретения жилья. Страхователь также со своей стороны должен оценить, какой может стать восстановительная стоимость жилья во время срока действия договора. Для этого нужно оценить, реализация каких рисков очевидна и сколько будет стоить восстановление жилья с учётом этих рисков.

Если речь идёт o старом и не отремонтированном здании, страховая компания может взять за основу страхования остаточную стоимость здания. Остаточная стоимость рассчитывается путём вычета из восстановительной стоимости здания амортизации этого здания.

Стоимостью страхования здания иногда считается рыночная стоимость жилья или квартиры, но на самом деле стоимость страхования – это не рыночная стоимость! Важно иметь в виду, чтобы дом или квартира были застрахованы не в меньшей или не в большей мере, чем нужно.

Неполное страхование может возникнуть тогда, когда страхователь не думает о возможных последствиях и с целью уменьшения страховых взносов выбирает меньшую восстановительную стоимость. Неполное страхование может возникнуть, например, если строительные цены очень быстро растут.

Если сумма страхования будет превышать стоимость страхования, то речь идёт о страховании сверх страховой стоимости. В этом случае страхователь платит страховой компании безосновательно слишком высокие страховые взносы.