Азбука финансов

Страховые компании, как правило, имеют право отказать в выплате компенсации, если ущерб нанесён намеренно. А также, если несчастный случай произошёл по причине алкогольного или наркотического опьянения застрахованного лица или же это ему способствовало. Страховая компания не должна выплачивать компенсацию, если страховой случай был вызван намеренно противоправным деянием.

7.11 Страхование жизни

Целью страхования жизни является обеспечение со стороны страховщика содержания названного льготного лица в случае наступления смерти застрахованного лица и/или накопление денег для ожидаемых событий, например, накопление финансовых средств для обучения детей в высшем учебном заведении, для собственного обеспечения в пенсионном возрасте и т.п. Некоторые договоры страхования жизни в случае смерти страховщика обеспечивают его близких людей, некоторые помогают накапливать сбережения, а некоторые договоры направлены на то и на другое.

Одним из договоров страхования жизни является страхование на случай смерти. Заключая такой договор, период страхования можно выбирать таким образом, что он покрывает, например, срок выплаты жилищного кредита или срок, когда подрастают дети, а сами вы ещё не работаете. Если во время действия договора с вами не произойдёт несчастного случая, по окончании договора страховая компания ничего не должна вам выплачивать.

Заключая договор, страхователь должен решить, какова будет сумма выплаты льготному лицу в случае его смерти. От данной суммы будет зависеть размер ежемесячных страховых взносов.

Классическим видом страхования жизни является страхование кредита. Лицо, имеющее банковский кредит, страхует свою жизнь, и в случае его смерти оставшуюся сумму кредита будет выплачивать банку страховая компания, а не его наследники. Заключая такой договор, человек может выбирать период страхования таким образом, чтобы он покрывал, например, период выплаты жилищного кредита или срок, в течение которого дети страхователя закончат учебное заведение и приступят к работе. Как правило, сумма, предназначенная к выплате, будет уменьшаться в соответствии с суммой остатка кредита.

Если страхователь по истечению двухлетнего срока со дня заключения договора страхования совершит самоубийство, то, как правило, страховая компания не обязана выплачивать компенсацию льготному лицу. У страховой компании могут остаться обязательства в случае, если самоубийство совершено из-за патологического отклонения в психике, что исключает свободный выбор. Страховая компания может также отказать в выплате, если страхователь во время заключения договора предоставил неверную информацию. Как правило, страховая компания не может изменить договор только по одной причине – старение или ухудшение состояния здоровья страхователя.

Накопительное страхование означает возможность сохранять деньги, а также предусматривает выплату страхового обеспечения близким людям в случае смерти страхователя. Пособие по страхованию выплачивается в случае смерти страхователя или в установленный договором срок. Страховое пособие может равняться накапливаемой или уже накопленной сумме, а может и отличаться от неё в зависимости от договора.

К накопительному страхованию относятся страхование жизни с гарантированным процентом и страхование жизни с инвестиционным риском. Об этом говорилось в 4-ом разделе.

Пенсионное страхование схоже с накопительным страхованием, но, как говорилось в 5-ом разделе, на третью пенсионную ступень распространяется налоговая льгота.

При заключении договора накопительного страхования необходимо помнить, что прерывание договора сразу после его заключения обойдётся очень дорого. Причиной этого является то обстоятельство, что страховая компания из накопленного резерва вычитает расходы, связанные с заключением договора. Желание прервать договор иногда обусловлено тем, что страхователь необдуманно заключил комбинированный страховой договор на случай смерти и накопительного страхования, а также дополнительно к этому ещё страхование от несчастного случая. Если основная цель страхователя при заключении договора страхования жизни на самом деле заключалась в накоплении денежных средств, а не в снижении рисков, то величина платежей подобного договора становится удручающе большой.